Polița de asigurare primară pentru debitori atunci când primesc bani pe credit poate fi sau nu obligatorie. Pentru creditele garantate, procedura de asigurare este condiție prealabilă- aceste tipuri de asigurare nu sunt rambursabile. Cu asigurarea voluntară, care se realizează pentru astfel de tipuri de împrumuturi precum împrumuturi în numerar, împrumuturi de consum, carduri de credit, procedura de returnare poate fi efectuată integral sau parțial.

Este posibil să faci față returnării fără asistență juridică?

Este vorba de cinci zile lucrătoare în care clientul se poate răzgândi cu privire la utilizarea contractului de asigurare voluntară și îl poate rezilia, returnând banii pentru poliță.

Acest termen a fost stabilit de Banca Rusiei. Dar poate fi mai lung. Cel puțin asigurătorii au dreptul să o mărească, dar nu să o scadă. Această perioadă se calculează de la data încheierii contractului. Dar dacă un eveniment asigurat are loc în decurs de cinci zile, „perioada de răcire” va expira.

Pot refuza orice asigurare?

Aproape. Banca Centrală a întocmit o listă specială. După cum a explicat serviciul de presă al Băncii Centrale, acesta include aproape toate tipurile populare de asigurări voluntare:

• asigurare de viata;
• asigurare de accident și boală;
• asigurare medicala (VHI);
• asigurare de vehicule de transport terestru (asigurare de cocă);
• asigurare de proprietate;
• asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autoturisme și deținătorilor de vehicule de transport pe apă;
• asigurare de raspundere civila pentru daune cauzate tertilor;
• asigurarea riscurilor financiare.

Este posibil să refuzi asigurarea de călătorie?

Se dovedește că nu. Potrivit directorului adjunct al departamentului juridic al companiei, Igor Shcherbakov, „perioada de răcire” nu se aplică asigurare voluntară asigurarea platii îngrijire medicală turiştilor ruşi din străinătate (şi plata pentru returnarea rămăşiţelor lor în Rusia), pentru asigurarea medicală voluntară cetateni strainiși apatrizii aflați pe teritoriul Rusiei și pentru asigurarea voluntară, care este o condiție obligatorie pentru admitere individual să desfășoare activități profesionale în conformitate cu legislația rusă.

Asigurarea trebuie să fie „forțată”?

Noile reguli au fost elaborate tocmai pentru a combate impunerea unor tipuri de asigurări voluntare pe lângă cele obligatorii (de cele mai multe ori asigurări obligatorii de răspundere civilă auto) sau credit. Dar poți refuza asigurarea, chiar dacă nimeni nu a obligat clientul să cumpere o poliță, dar după ceva timp a decis că nu este profitabilă pentru el. Și nu este deloc necesar ca contractul să fie întocmit pe lângă vreun alt serviciu financiar.

Cum să anulezi asigurarea?

Trebuie doar să vii la compania ta de asigurări și să scrii o declarație. Imediat ce asigurătorul îl primește, contractul va fi considerat reziliat.

Dacă compania refuză să accepte cererea, atunci va trebui să scrie o plângere la Banca Rusiei. „O plângere poate fi depusă în scris, trimițând o scrisoare către sucursala locală a Băncii Rusiei sau către formular electronic printr-o secțiune de pe site-ul Băncii Rusiei”, spune Banca Centrală.

Banii vor fi returnati integral?

Dacă contractul de asigurare a intrat deja în vigoare, societatea poate reține o parte din primă proporțional cu numărul de zile de la începutul valabilității acestuia. „Dacă perioada de asigurare nu a sosit, prima nu este reținută”, explică Natalya Velikoselskaya, directorul departamentului juridic al companiei.

Ce înseamnă „proporțional”?

„Suma primei rambursabile se calculează după cum urmează: costul poliței este împărțit la numărul de zile dintr-un an și înmulțit cu numărul de zile care au trecut de la încheierea contractului”, explică Igor Shcherbakov.

Să presupunem că o poliță de asigurare pentru un an a costat 5 mii de ruble. Clientul a decis să o anuleze la trei zile după ce a început. Asigurătorul trebuie să determine costul asigurării pe zi, împărțind prețul la 365 de zile și înmulțind cifra rezultată cu 3 (trei zile de utilizare a poliței). În cazul nostru, este de 41,1 ruble. Minus acest comision companie de asigurăriși trebuie să returneze prima plătită.

Banii vor fi returnati imediat?

Nu, asigurătorul are zece zile lucrătoare pentru a face acest lucru de la data primirii cererii clientului.

După cinci zile, va fi imposibil să reziliați contractul?

Poate, dar într-o altă ordine. Și aici asigurătorul își poate stabili propriile reguli și proceduri, iar valoarea plăților va fi stabilită chiar de către asigurător, în timp ce acesta are dreptul de a nu returna nimic clientului. Procesul de refuz anticipat trebuie descris în contract sau în regulile de asigurare, care sunt publicate pe site-ul asigurătorului.

(click pentru a deschide)

De ce ai nevoie de asigurare de credit?

Este posibil să primiți bani înapoi pentru asigurarea de împrumut? Când clienții împrumută bani de la o bancă, li se cere să încheie o asigurare de răspundere civilă și de viață. Datorită unei astfel de politici, rudele nu vor trebui să plătească bani pentru el dacă, de exemplu, își pierde locul de muncă, sănătatea sau moare.

Consultație gratuită

Contra ce vor oferi să se asigure atunci când solicită un împrumut:

• handicap;
• concediere de la locul de muncă;
• boală gravă;
• deteriorarea situației financiare;
• moarte.

Daca un client contracta un credit de consum, acesta isi asigura raspunderea fata de banca si viata. Clienții care contractează un credit ipotecar asigură suplimentar garanția împotriva daunelor.

Fapt

De drept civilÎn Rusia, nu este necesară asigurarea creditelor de consum, deși băncile creează impresia opusă clienților lor. Dacă iei un credit ipotecar, ai și dreptul de a refuza asigurarea de răspundere civilă, dar asigurarea colaterală va fi obligatorie.

Este posibil să returnați asigurarea de împrumut?

Un contract de asigurare cu o bancă se încheie în condițiile în care există de obicei șansa de a primi banii înapoi pentru asigurare. Potrivit legii privind returnarea asigurării de împrumut, împrumutatul are dreptul de a rezilia contractul atunci când nu este nevoie de prestarea ulterioară a serviciilor specificate în acesta.

În acest caz, asigurătorii pretind că plătesc pentru perioada de asigurare care a trecut deja. Dacă datoria a fost rambursată exact la timp, atunci devine imposibil să returnați banii pentru asigurare. Vă puteți recupera o parte din fonduri în cazul rambursării anticipate a împrumutului și în cazul rezilierii contractului.

Cum să returnezi asigurarea de împrumut

Despăgubirea pentru polița de asigurare este posibilă în următoarele opțiuni:

• anularea politei in termen de 30 de zile de la data incheierii contractului;
• refuzul după mai mult de 30 de zile este posibil, dar în acest caz nu mai mult de 50% este rambursabil;
• returnarea asigurării după rambursarea împrumutului înainte de termen.

Cum să obțineți bani:

• face o cerere;
• atașați pachetul de documente solicitat (va fi discutat mai jos);
• trimite documente la biroul asigurătorului;
• asigurați-vă că marca de acceptare este marcată pe cerere;
• așteptați să acționeze asigurătorii.

Dacă asigurătorii refuză să accepte o cerere sau nu fac nimic pentru a o satisface, atunci este necesar să depună o plângere împotriva acțiunilor asigurătorului în Banca Centrală RF, deoarece el este cel care licențiază astfel de companii din Moscova și regiuni, precum și Procuratura și Rospotrebnadzor.

Este posibil să returnați asigurarea după rambursarea împrumutului?

Răspunsul la întrebare este posibil returnarea asigurării de împrumut după rambursarea împrumutului depinde de cât timp a fost rambursat împrumutul. Este imposibil să returnezi bani pentru serviciul de asigurare după rambursarea datoriei exact la termenul stabilit de bancă.

Rambursarea asigurării de împrumut la rambursare anticipată

Dar returnarea asigurării de împrumut la rambursare anticipată este destul de probabilă. În acest caz, contractul nu a expirat încă, dar serviciul nu mai este prestat, adică supraplata pentru poliță trebuie compensată.

Acțiuni necesare:

1. Trebuie să citiți contractul de împrumut. Unele bănci îl compun în așa fel încât să nu fie posibilă returnarea unei părți din comisionul poliței nici măcar mergând în instanță. Prin urmare, este necesar să citiți contractul înainte de a-l încheia.
2. Dacă termenii contractului prevăd returnarea asigurării de împrumut după rambursare, atunci aflați care companie este asigurătorul.
3. Adresați o cerere de returnare a asigurării pentru un împrumut de la Sberbank și alte bănci la numele companiei de asigurări (un exemplu de cerere de returnare a asigurării va fi dat mai jos).
4. Atașați la cerere toate documentele necesare.
5. Trimiteți documentele la asigurători. Acest lucru se face personal sau prin poștă.
6. La primirea cererii, angajatul companiei trebuie să pună marca corespunzătoare.
7. Dacă asigurătorii nu doresc să vă satisfacă cererea, atunci trebuie să depuneți o plângere adresată managerului.
8. Când managerul nu ia măsuri pentru a vă returna banii, atunci trebuie să scrieți o plângere la Parchet sau la Rospotrebnadzor, precum și la Banca Centrală a Federației Ruse.

Exemplu de cerere pentru rambursarea asigurării de împrumut

Directorului Băncii „Nume”

str. Perm. Svobody 17

de la Semenov Ivan Ivanovici

str. Perm. Lenina 10, ap. 1

tel. 12-34-56

Declaraţie

La 1 martie 2013, am încheiat un contract de împrumut nr. 123 cu banca dumneavoastră. Totodată, a fost încheiat contractul de asigurare nr. 456. Suma contractului a fost de 150.000 (o sută cincizeci de mii) de ruble, dar am primit 125.000 de ruble. 25.000 de ruble au fost trimise companiei de asigurări ca contribuție. Împrumutul și polița au fost pentru 36 de luni.

La 2 septembrie 2014, am returnat în totalitate băncii fondurile luate pentru împrumut - 150.000 de ruble și toate dobânzile conform acordului. În legătură cu rezilierea anticipată a contractului de împrumut și, în consecință, a contractului de asigurare, vă rog să mă despăgubiți pentru plata în exces conform contractului de asigurare în valoare de 12.500 de ruble.

Vă rog să luați o decizie cu privire la cererea mea în cel mult 10 zile. În cazul în care nu există răspuns și cererile mele nu sunt satisfăcute, voi fi obligat să solicit rambursarea la instanță și să cer un procent pentru exploatarea finanțelor care nu vă aparțin conform art. 395 din Codul civil al Federației Ruse.

Documente necesare

Când depuneți o cerere de returnare a asigurării de împrumut, trebuie să confirmați faptele de primire a poliței și a împrumutului.

Pentru a returna o anulare a poliței și o rambursare anticipată, sunt necesare următoarele documente:

• o copie a contractului de împrumut;
• certificat de absență a datoriilor la bancă;
• copie pașaport;
• cerere de rambursare a asigurării.

Câți bani poți obține?

În cazul anulării anticipate a asigurării, trebuie să se aștepte următoarele rezultate:

• anularea contractului de asigurare in termen de 30 de zile - suma integrala;
• refuz în termen de 1-3 luni – 50% din sumă;
• refuz după mai mult de trei luni - o sumă proporțională cu perioada rămasă până la încheierea contractului.

În așteptarea procedurii de rambursare a asigurării credit de consum Nu uitați că impozitul pe venit de 13% va fi reținut din suma care vi se cuvine.

Un client bancar care intenționează să primească un consumator sau orice împrumut țintit va trebui să se confrunte cu o complicație neplăcută - obligatorie, așa cum asigură însuși creditorul, asigurare în caz de pierdere a sănătății, pierdere a locului de muncă și alți factori incidentali. O structură financiară, fie că este Sberbank, OTP Bank sau VTB 24, se va strădui întotdeauna să impună asigurare - atât în ​​cadrul, cât și în cadrul altor oferte. Din fericire pentru debitor, acesta poate refuza oricand asigurarea si poate lua inapoi banii irositi.

Uneori o declarație scrisă în formă liberă este suficientă pentru aceasta; în alte cazuri va trebui să depuneți declarație de revendicare la tribunal. Nu contează dacă plătitorul a trimis sau a completat un formular atunci când vizitează Gazprombank, esența este aceeași: rambursarea asigurării de împrumut de consum este foarte posibilă. În ce condiții exacte și ce ar trebui să facă împrumutatul pentru a rezolva problema fără a pierde timp și sănătate - vezi mai jos.

Este posibil să returnați asigurarea de împrumut?

Răspunsul scurt la întrebare este da.. Asigurarea este necesară în primul rând de către un creditor (bancă sau altă instituție financiară) care încearcă să își protejeze interesele financiare cât mai mult posibil. În cazul în care împrumutatul pierde posibilitatea de a efectua plăți lunare de anuitate sau din cauza pierderii locului de muncă, a unei boli subite și grave sau a decesului, societatea de asigurări va despăgubi prejudiciul suferit de bancă - ca de obicei, pe cheltuiala contribuțiilor împrumutatului.

Important: deseori, asigurătorii sunt persoane afiliate care au relații pe termen lung cu creditorii și, în unele cazuri, sunt filiale; Astfel, este aproape imposibil să contați pe condiții de asigurare corecte și favorabile. Acesta este un alt motiv excelent pentru a evita asigurarea.

„Obligatoriu”, după cum declară banca, asigurarea creditelor de consum și a altor împrumuturi este, de asemenea, benefică pentru intermediar - agent sau companie de asigurări. După ce a încheiat un acord cu o structură financiară, acesta fără efort suplimentar la rândul său, primește în mod regulat noi clienți care nu au nicio idee despre dreptul lor de a refuza plățile impuse și, în consecință, bani noi.

Nu uitați că, în unele cazuri, asigurarea de credit de consum poate fi utilă și pentru debitor. Nu există nicio scăpare de la pierderea locului de muncă sau de o boală gravă, iar dacă se întâmplă acest lucru, asigurătorul va plăti efectiv împrumutul în locul beneficiarului fondurilor în perioada de timp specificată în contract. Și chiar dacă procentul de evenimente asigurate este minim, chiar și în realitățile interne, nu trebuie să neglijați oportunitatea de a vă proteja de viitoarele atacuri ale creditorului - doar dacă împrumutatul nu are la dispoziție un cont de neatins sau o proprietate lichidă, a căror vânzare poate acoperi datoria.

În conformitate cu Directivele Băncii Centrale Nr. 3854 (din 20 noiembrie 2015) și 4500 (din 15 decembrie 2017), puteți solicita rambursarea banilor cheltuiți pentru asigurarea de împrumut în următoarele cazuri:

1. La asigurarea împotriva bolii sau accidentului. Se înțelege că după apariția unui eveniment asigurat, împrumutatul nu va mai putea (temporar sau permanent) să efectueze plăți lunare, iar compania de asigurări va face acest lucru pentru el. Necesitatea asigurării este complet eliminată dacă împrumutatul este deja asigurat sau are posibilitatea de a despăgubi banca pentru pierderile suferite în orice moment. Atunci când refuză asigurarea, un client al băncii se poate referi la paragraful 2 al articolului 935 Cod civil Federația Rusă, care interzice direct impunerea asigurărilor de viață și de sănătate asupra împrumutatului.
2. Când se asigură pentru perioada de supraviețuire sau deces. În ambele situații, când are loc un eveniment asigurat, obligațiile împrumutatului față de creditor sunt încetate, în mod înțeles, iar dacă nu există co-împrumutați, garanți sau moștenitori, banca pierde partea neachitată a fondurilor. Vă puteți returna asigurarea de viață în orice moment, cât timp contractul de asigurare este valabil, indiferent de vârsta împrumutatului și istoricul său de credit actual. În acest caz, împrumutatul se poate referi și la paragraful 2 al articolului 935 din Codul civil.
3. La asigurarea riscurilor financiare. Un angajat al companiei își poate pierde locul de muncă și antreprenor individual- fă stricat; aceasta, împreună cu alte variații ale pierderii unei surse de venit, este cazuri de asigurare. Puteți solicita rambursarea fondurilor pentru asigurarea de consum sau orice alt împrumut până la apariția evenimentului specificat; ulterior, asigurătorul începe să-și îndeplinească obligațiile, iar rezilierea contractului devine aproape imposibilă, mai ales fără ajutorul unui avocat competent.
4. La asigurarea oricăror tipuri de răspundere civilă. În cazul în care situația actuală nu permite împrumutatului să-și îndeplinească obligațiile față de creditor la timp sau în totalitate, compania de asigurări va face acest lucru pentru el. Ca și în exemplul anterior, este necesar să vă ocupați de rezilierea contractului și să solicitați restituirea banilor pentru asigurare înainte de apariția evenimentului corespunzător - în caz contrar, va trebui să dovediți că agentul de asigurări și-a îndeplinit în mod necorespunzător obligațiile.
5. La asigurarea proprietății și vehicule . Vorbim fie de o achizitie realizata cu ajutorul unui imprumut emis de o banca, fie de proprietatea beneficiarului creditului oferita bancii drept garantie. Având în vedere că mai multe proprietăți decât o persoană sunt expuse riscului de deteriorare ireparabilă sau distrugere ireversibilă, nu este recomandat să refuzați acest tip de asigurare - în caz contrar, împrumutatul va trebui pur și simplu să ramburseze împrumutul pentru bunuri care nu mai există sau sunt deteriorate. Cu toate acestea, puteți solicita rambursarea banilor cheltuiți pentru asigurare și în acest caz.

Nu puteți refuza asigurarea de împrumut în două cazuri:

1. La înregistrare credit ipotecar . Obligația de a asigura ceea ce este achiziționat pe credit imobiliare prevăzute de legiuitor la articolul 31 Legea federală„Cu privire la ipotecă” nr. 102-FZ, modificat ultima dată la 31 decembrie 2017. Refuzați-l, invocând refuzul sau chiar incapacitatea de a plăti prime de asigurare, imposibil: până la semnarea acordului cu asigurătorul, creditorul nu are dreptul de a transfera fondurile împrumutate în contul destinatarului.
2. La înregistrare. Cum conditii mai bune furnizarea de fonduri împrumutate, cu atât este mai probabil ca banca să solicite clientului să încheie o poliță CASCO, pe care împrumutatul o va putea refuza, cu excepția cazului în care acest lucru este prevăzut în contract sau asigurătorul își dă acordul expres pentru a rezilia tranzacția. În alte cazuri, legiuitorul nu dă dreptul de a returna banii plătiți pentru asigurare, iar a cere banii înapoi după expirarea poliței este și mai inutilă - la acel moment se va considera că asigurătorul a îndeplinit contractul, iar șoferul, care cu siguranță vrea să-și atingă scopul, va trebui să demonstreze în instanță că i s-a impus asigurarea.

Posibilitatea de a refuza asigurarea împrumuturilor de consum și de a solicita rambursarea banilor este consacrată nu numai în Directivele Băncii Centrale a Rusiei, ci și în Codul civil, în special în articolul 958 (clauza 2). Procedura va fi discutată în secțiunea următoare, dar acum câteva cuvinte în favoarea refuzului după fapt, adică după semnarea contractului de împrumut.

Deşi în conformitate cu spiritul şi prevederile Legislația rusăîmprumutătorul nu are dreptul de a refuza împrumutatului să-și îndeplinească obligațiile prevăzute în formular oferta publica(și oferta de împrumut se referă în mod special la asta), banca poate întârzia cu ușurință actele sau poate găsi un motiv pentru un răspuns negativ. De exemplu, de îndată ce vine vorba de refuzul asigurării impuse, se poate dovedi că solicitantul a strâns un pachet incomplet de documente, a făcut un număr insuficient de copii, a adus un certificat „întârziat”, nu îndeplinește cerințele creditorului privind calitatea istoricului de credit și așa mai departe - orice, până la refuzul tăcut. Într-o astfel de situație, este mai logic să nu încercăm să ocoliți banca (cu acumularea ei de avocați și marketeri - victoria va rămâne cu ea), ci să fiți de acord în momentul semnării contractului de asigurare, ulterior refuzându-l legal.

Această abordare mai prudentă îl va ajuta pe împrumutat să evite:

1. Refuzul creditorului de a emite suma dorită- integral sau prin reducerea acestuia. Banca, după cum sa indicat deja, poate găsi o mulțime de motive pentru o decizie negativă, iar forțarea acesteia să urmeze oferta este extrem de problematică: fiecare structura financiara are dreptul de a-și stabili propriile criterii pentru un împrumutat potrivit, iar dacă solicitantul nu îndeplinește cel puțin unul dintre ele, refuzul va fi complet legal; atunci împrumutatul nu poate decât să se resemneze și să caute un alt creditor.
2. Creșteri ale dobânzilor anuale. Nu este în interesul băncii să refuze complet împrumutatul, chiar dacă acesta a decis să dea dovadă de caracter și să insiste că asigurarea nu este necesară; mai ușor de strâns pentru un împrumutat insolubil dobândă, și în mai multe puncte deodată. Această politică a unei instituții financiare nu contravine legislației interne, iar consecințele pentru „refuzator” sunt menționate direct pe site-urile web ale majorității băncilor și sunt incluse în corpul ofertei publice. Astfel, împrumutatul eșuat nu are temeiuri formale pentru o plângere la Banca Centrală sau la Rospotrebnadzor din cauza refuzului de a oferi fonduri împrumutate, iar pentru a nu fi nevoit să caute din nou un creditor, i se recomandă să folosească micul truc descris mai sus. .
3. Deteriorarea altor condiții de creditare. În cazul în care împrumutatul refuză asigurarea, banca poate reduce limita fondurilor puse la dispoziție, poate modifica perioada de rambursare a datoriei și poate introduce alte restricții prevăzute în ofertă care complică viața împrumutatului. Dacă structura financiară funcționează în limitele legii (și asta se întâmplă în 99% din cazuri), solicitantul nu va avea temei să conteste decizia, atunci rămânând doar două variante: să caute altă bancă sau să accepte condiții evident nefavorabile. Soluția este aceeași ca în primele două situații: acceptați asigurarea de viață, sănătate, stare financiară și așa mai departe, apoi retrageți-vă consimțământul în termenul stabilit și în conformitate cu reglementările în vigoare.

Condiții pentru returnarea asigurării de împrumut

Din 2016, un împrumutat rus poate, în conformitate cu Directiva Băncii Centrale nr. 3854 din 20 noiembrie 2015, să refuze asigurarea de împrumut în așa-numita perioadă de răcire - cu o singură cerere scrisă și fără nicio cerere. cerințe suplimentare din partea creditorului.

Important:împrumutatul nu va putea cere rambursarea fondurilor cheltuite pentru asigurarea de împrumut, nici măcar în perioada de răcire, dacă evenimentul asigurat a avut loc înainte de depunerea unei cereri scrise. De exemplu, dacă a doua zi un debitor care a fost de acord să semneze un acord cu asigurătorul a fost concediat de la serviciu, compania de asigurări începe imediat să-și îndeplinească obligațiile și nu va mai putea returna banii.

În cazul în care cererea a fost transmisă la adresă înainte de încheierea perioadei de răcire și înainte de producerea evenimentului menționat, societatea de asigurări va fi obligată să o îndeplinească, iar posibile problemeÎmprumutatul va trebui să decidă singur.

Până la începutul anului 2018, în conformitate cu Directiva Băncii Centrale nr. 3854, perioada de răcire a fost 5 zile de la data semnării contractului. Deoarece documentul nu conținea comentarii suplimentare, perioada specificată a fost socotită în zile calendaristice, nu în zile lucrătoare, drept urmare împrumutatul putea pierde câteva zile din cauza sărbătorilor și weekendurilor.

La 15 decembrie 2017, Banca Centrală a decis să corecteze situația „trăgând în sus” perioada de răcire clar insuficientă pentru termen standard refuzul unui produs sau serviciu; acum, după cum reiese din Directiva nr. 4500, această perioadă este 14 zile. În termen de două săptămâni, socotite din ziua următoare după semnarea acordului, împrumutatul poate refuza asigurarea de împrumut impusă de bancă, nemai temându-se înrăutățirea condițiilor de creditare sau refuzul de a plăti fonduri.

Împrumutatul, în conformitate cu paragraful 2 al articolului 958 din Codul civil, are posibilitatea de a refuza asigurarea pentru un consumator sau alt împrumut dacă evenimentul asigurat nu are loc niciodată. Într-o astfel de situație, conform paragrafului 3 al aceluiași articol, asigurătorul are dreptul (și, prin urmare, va pretinde) o parte din primă - cu cât este mai mare cu atât contractul de asigurare a fost în vigoare mai mult timp. Mai simplu spus, un debitor care cere să returneze banii pentru asigurarea de împrumut va putea primi doar o parte din ei, care scade pe durata asigurării.

De exemplu, dacă suma contractului este de 10 mii de ruble, atunci dacă refuză în primul an de împrumut, el poate fi plătit cu 8 mii, al doilea - 5 mii, iar al treilea - 2 mii. Valorile sunt furnizate ca estimare doar pentru a arăta dinamica scăderii sumelor recuperabile. În realitate, dacă societatea de asigurări a dat dovadă de prevedere, contractul poate indica cuantumul plăților în cazul refuzului asigurării; în caz contrar, acestea vor trebui instalate în funcție de situația actuală.

O altă opțiune pentru desfășurarea evenimentelor este rambursarea anticipată a împrumutului. În conformitate cu paragraful 1 al aceluiași articol 958 din Codul civil, în acest caz, fostul împrumutat poate cere rezilierea contractului de asigurare și restituirea fondurilor cheltuite în sumă proporțională, din moment ce probabilitatea apariției evenimentelor asigurate. prevăzută în contract a scăzut în mod natural la zero. Asigurătorul nu va putea refuza, însă, așa cum s-a menționat de mai multe ori, cel mai probabil își va exercita dreptul de a reține o parte din primă conform contractului, chiar dacă despăgubirea nu a fost niciodată plătită.

Dacă contractul de asigurare a expirat înainte de efectuarea ultimei plăți a împrumutului, este inutil să se bazeze pe o rambursare a banilor pentru asigurare pe baza unei singure cereri scrise: împrumutatul, care intenționează să-și recupereze banii cu orice preț, va trebui să depună o acțiune revendica in instanta, si apoi dovedeste deja ca i-a fost impus contractul de asigurare de catre banca. Acest lucru necesită cel puțin ajutorul unui avocat bun - de asemenea, nu este gratuit și într-o situație atât de dificilă nu întotdeauna eficient.

Important: conform Directivelor Băncii Centrale menționate mai sus, este posibilă returnarea banilor pentru un împrumut de consum sau alt împrumut numai după încheierea contract individual. În cadrul unui program colectiv, care presupune încheierea unei tranzacții între o bancă creditoare și o societate de asigurări cu aderarea în continuare a debitorului însuși ca terț, nu se poate conta pe o rambursare a banilor - cu excepția cazului în care creditorul însuși nu a furnizat pentru o asemenea posibilitate.

Conform prevederi generale, fiecare structură financiară își poate stabili propria perioadă de răcire, întârziind într-o mai mare măsură pe cea standard. Asta au făcut Sberbank și VTB 24, care (deși încheie un contract de asigurare ca parte a unui program de grup) permit clienților să solicite o rambursare în termen de 30 zile calendaristice. Desigur, refuzul trebuie să fie în scris; O singură cerere verbală din partea împrumutatului nu va fi suficientă.

Cum se returnează asigurarea de credit de consum?

Pentru a returna asigurarea de credit de consum, trebuie să acționați în conformitate cu următorul algoritm universal:

1. În primul rând, solicitantul ar trebui să se asigure, folosind informațiile de mai sus, că are capacitatea de a solicita înapoi fondurile cheltuite pentru asigurarea de consum sau alte asigurări de credit.
2. Ulterior, intocmeste cererea de reziliere a contractului de asigurare. Nu există o singură formă a documentului: împrumutatul îl poate crea independent, poate folosi un șablon de pe Internet sau poate descărca formularul de pe site-ul companiei de asigurări. Aplicația trebuie să conțină următoarele blocuri:
   • numele oficial complet al companiei de asigurări și detaliile sale de bază, inclusiv TIN și OGRN;
   • datele de contact ale asiguratorului;
   • adresa juridică a asigurătorului, inclusiv codul poștal;
   • numele, prenumele și patronimul împrumutatului (în întregime, nu inițiale), datele sale de contact și adresa de reședință permanentă (înregistrare);
   • titlul documentului;
   • un preambul în care este necesar să se indice datele de întocmire și numărul contractelor de credit și de asigurare;
   • esenta contestatiei este o cerere de recunoastere a contractului de asigurare ca nul si de returnare a banilor pentru asigurare;
   • referiri la legislativ sau statutul, acordând împrumutatului dreptul de a cere rambursarea fondurilor de asigurare;
   • detaliile împrumutatului pentru returnarea banilor către acesta - card de plastic sau număr de cont bancar;
   • semnătura solicitantului cu foaia matricolă și data întocmirii documentului în format tradițional rusesc: ZZ.LL.AAAA.

Important: cererea trebuie întocmită și semnată în două exemplare: unul rămâne la împrumutat, iar cel de-al doilea este predat unui reprezentant al societății de asigurări împotriva semnării. Puteți transfera documentul fie personal, fie trimițându-l prin scrisoare recomandată cu ștampilă de chitanță. În caz contrar, destinatarul va trebui să dovedească în instanță că asigurătorul a primit efectiv cererea, ceea ce este extrem de problematic fără semnătură pe formular.

1. Atașați cererii copii ale ambelor contracte - de împrumut, ca principal, și de asigurare, încheiate pe baza primului. Este posibil să aveți copii certificate la notar, dar nu este necesar: asigurătorul trebuie să accepte și copii necertificate, mai ales că nu îi va fi greu să verifice autenticitatea acestora: trebuie doar să mergeți la arhivele dvs. și să faceți o cerere către banca creditoare.
2. Așteptați ca cererea să fie luată în considerare în termenul stabilit de legiuitor, apoi acționați în conformitate cu situația.
3. În cazul în care asigurătorul a fost de acord să plătească întreaga sumă sau o parte a acesteia, iar împrumutatul nu are pretenții împotriva sa, banii sunt creditați în cont, iar relația dintre părți este considerată epuizată.
4. Dacă compania de asigurări ignoră cererea sau răspunde printr-un refuz scris, împrumutatul trebuie să depună o cerere în instanță. Documentul trebuie sa contina:
   • Nume autoritatea judiciară la care este trimis, datele sale de contact și adresa poștală;
   • numele, prenumele și patronimul (complet) ale solicitantului, contactele acestuia (număr de telefon mobil sau fix, e-mail și altele disponibile), precum și adresa de înregistrare, inclusiv codul poștal;
   • titlul documentului;
   • o scurtă descriere a problemei;
   • esența cerințelor: rezilierea contractului de asigurare și restituirea împrumutatului a banilor cheltuiți pentru plata asigurării;
   • alte cereri: rambursarea cheltuielilor judiciare de către asigurător, prejudiciu moralși așa mai departe;
   • trimiteri la dispozițiile legislației interne care oferă temeiuri pentru întocmirea unei declarații de cerere;
   • semnătura celui care depune documentul cu o transcriere și data întocmirii acestuia.
5. La declarația de cerere trebuie atașate următoarele:
   • o copie a contractului de împrumut;
   • o copie a contractului de asigurare;
   • refuz scris din partea asigurătorului (dacă nu există, confirmarea primirii creanței întocmite anterior);
   • alte documente relevante: chitanțe, certificate ale terților și așa mai departe.
6. Așteptați ca cazul să fie judecat în instanță. Dacă se ia o decizie pozitivă, banii vor intra Termen limită transferat în contul împrumutatului; dacă hotărârea este negativă, reclamantul are dreptul, în conformitate cu art. 321 din civil cod procedural, îl conteste la o instanță superioară în termen de o lună de la data pronunțării sentinței.

În plus, dacă există dovezi că împrumutatul a impus asigurare, împrumutatul poate cere de la acesta despăgubiri în instanță pentru daune morale și alte costuri - într-un proces separat și sub rezerva pregătirii unei noi declarații de creanță, la care toate probele relevante. va fi atașat.

Cât durează până când asigurarea de împrumut este returnată?

Asigurarea de împrumut înainte de judecată trebuie returnată în conformitate cu prevederile generale ale legislației interne, în termen de 10 zile de la data primirii cererii scrise. Dacă solicitantul nu a primit nici bani sau refuz motivat, acesta poate trimite o plângere la Rospotrebnadzor, în timp ce în același timp începe să pregătească o declarație de creanță către instanță.

În cazul în care obligația de returnare a fondurilor i-a fost impusă asigurătorului ca urmare sedinta de judecata, acesta trebuie să le enumere înainte de expirarea termenului specificat în rezoluție. În cazul în care limitele sunt depășite, reclamantul are dreptul de a face din nou recurs la instanță cu cerere de obligare a pârâtului neglijent să ia măsuri prompte.

La câtă despăgubire mă pot aștepta?

În funcție de circumstanțe, împrumutatul poate conta fie pe rambursarea integrală a costurilor de asigurare în cazul în care cererea de reziliere a contractului de asigurare a fost transmisă înainte de expirarea perioadei de reflecție, fie pe compensarea parțială calculată de asigurător în condițiile contractului. sau în conformitate cu situația actuală. Cu cât a trecut mai mult timp de la semnarea contractului, cu atât compania de asigurări este dispusă să returneze împrumutatului mai puțină sumă.

În cazul în care împrumutatul este nemulțumit de valoarea despăgubirii oferite de asigurător, acesta poate trimite acestuia din urmă o nouă cerere, care este neproductivă, sau, fără a pierde timp, poate începe pregătirea unei declarații de creanță în instanță prin care să solicite restituirea integrală a fondurilor ( sau suma maximă posibilă).

Să rezumam

Puteți returna banii cheltuiți pentru asigurare pentru un consumator sau orice alt împrumut în baza prevederilor Codului civil și a instrucțiunilor Băncii Centrale a Rusiei nr. 3584 și 4500. Până la sfârșitul perioadei de răcire, împrumutatul poate conta pe rambursarea integrală a fondurilor; după - proporţional cu durata contractului de asigurare încheiat. În cazul în care împrumutul a fost rambursat înainte de termen, necesitatea relațiilor cu asigurătorul dispare automat, ceea ce dă și motiv să se ceară restituirea fondurilor în baza contractului de asigurare.

Primul pas al împrumutatului este să trimită către compania de asigurări declarație scrisă cerând rezilierea contractului și returnarea banilor. Dacă acest lucru nu ajută, va trebui să depuneți o cerere în instanță; Documentul ar trebui să fie însoțit nu numai de copii ale documentului principal și acorduri suplimentare(împrumut și respectiv asigurare), dar și un refuz scris al asigurătorului sau dovada primirii creanței. Perioada de rambursare înainte de judecată este de 10 zile de la data primirii cererii; dacă acesta este depășit, împrumutatul poate trimite o plângere la Rospotrebnadzor, în timp ce pregătește simultan o declarație de creanță în instanță.