Un credit ipotecar emis împotriva garanției imobiliare are o perioadă lungă de rambursare: de la 5 la 30 de ani. Iar banca care a emis-o vrea pe bună dreptate să se protejeze de eventualele pierderi financiare la care pot duce diverse circumstanțe. Acesta este scopul asigurării ipotecare.

Ce este

Până în prezent, încheierea unui acord privind acordarea unui împrumut pentru achiziționarea de locuințe în condițiile unei ipoteci prevede mai multe tipuri de asigurare:

• asigurarea subiectului gajului (ipotecă);
• asigurarea personală (de sănătate și de viață) a împrumutatului;
• asigurarea riscului de pierdere a posesiei (titlu);
• asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului în cazul nerambursării împrumutului.

Scopul principal al tuturor tipurilor de asigurări care însoțesc încheierea unui contract de împrumut și a unui contract de ipotecă este, în primul rând, redistribuirea riscurilor asociate cu o perioadă lungă de rambursare a datoriilor.

Al doilea obiectiv care s-a stabilit la crearea unui sistem de asigurare ipotecară în țara noastră este de a face ipotecile mai accesibile, de a reduce avansul și dobânda.

Se presupune că acest lucru va permite unui număr mare de persoane care doresc să-și rezolve problemele cu locuința fără a recurge la asistență guvernamentală.

Cine beneficiaza de ea

Asigurarea obiectului ipotecii este benefică pentru bancă. Până la urmă, el este cel care, până la sfârșitul perioadei de plată, deține imobilul gajat. Prin urmare, distrugerea sau reducerea valorii acestei proprietăți ca urmare a pagubei este neprofitabilă pentru el.

Banca se poate proteja de astfel de pierderi financiare asigurând imobilul pe care îl are drept gaj.

Asigurarea de viață și sănătate este cea mai benefică pentru debitorul însuși. La urma urmei, multe boli sau răni duc la dizabilitate, adică o sursă de venit.

Iar suma care va fi plătită de compania de asigurări vă va permite să plătiți datoria către bancă. În cazul decesului împrumutatului, moștenitorii acestuia vor putea rambursa și împrumutul din fondurile de asigurări.

Asigurarea titlului este, de asemenea, benefică pentru împrumutat. Dar numai dacă este un cumpărător de bună credință.

Adică, dacă se dovedește că achiziția de bunuri imobiliare a avut loc cu încălcări din vina cumpărătorului, atunci acesta va fi protejat de pierderile financiare asociate cu pierderea drepturilor sale.

Dar asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului este benefică pentru ambele părți ale relației asociate cu împrumutul. Banca este protejată de pierderi dacă, după vânzarea apartamentului ipotecat, nu a primit întreaga sumă a datoriei.

Și împrumutatul primește următoarele beneficii:

• avans mai mic;
• dobândă mai mică;
• absența creanțelor bancare în cazul încetării plăților și vânzării apartamentului ipotecat, chiar dacă aceste fonduri nu sunt suficiente pentru achitarea integrală a întregii datorii.

Asigurarea ipotecară este obligatorie sau nu?

Legea obligă să asigure numai obiectul gajului - un apartament sau alt imobil. Chiar dacă clauza de asigurare nu este inclusă în contractul de împrumut, împrumutatul-debitorul ipotecar este obligat să asigure bunul transferat la ipotecă.

În practică, împrumutul nu va fi emis fără poliță de asigurare. Termenul unei astfel de asigurări coincide cu termenul împrumutului. După rambursarea acesteia și înlăturarea sarcinii, obligația de a vă asigura proprietatea se transformă într-un drept pe care nu îl puteți utiliza în viitor.

Valoarea asigurării nu poate fi mai mică decât suma emisă în baza contractului de împrumut. Cel mai adesea aceasta este suma împrumutului și 10% în plus.

Dar mulți proprietari preferă să-și asigure locuința pentru întreaga valoare. Acest lucru va permite nu numai acoperirea datoriei către bancă, ci și primirea soldului sumei în mână, dacă totuși apare o astfel de nevoie.

Voluntar

Dar toate celelalte tipuri de asigurări ipotecare sunt voluntare. Iar dacă banca încearcă să le impună împrumutatului prin includerea lor în contract, atunci acţionează cu încălcarea prevederilor legii. Deși poți înțelege interesul băncii. Vrea să se protejeze de cât mai multe riscuri.

Asigurarea titlului este valabilă pe durata termenului de prescripție pentru aceste tranzacții, adică 3 ani. Această asigurare este relevantă în special pentru cumpărătorii de pe piața secundară, unde există posibilitatea de a fi implicați în litigii pentru încălcarea drepturilor terților.

Dar chiar și pe piața clădirilor noi, încălcările și schemele frauduloase nu sunt neobișnuite, ceea ce poate duce la recunoașterea tranzacției ca invalidă, cu toate consecințele deloc plăcute.

Asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului este recomandată cu tărie nu numai de bănci și companii de asigurări, ci și de legiuitor.

Deoarece împrumuturile asigurate în acest fel sunt considerate de către bancă ca fiind mai fiabile, aceasta nu trebuie să-și transfere riscul de a nu primi întreaga sumă către alți debitori. Prin urmare, puteți seta un procent mai mic și puteți reduce avansul la 10%.

Bază legală

Principalele prevederi referitoare la asigurarea ipotecară sunt stabilite în Legea Ipoteca, care reglementează toate părțile din acest raport juridic (din 16.07.1998).

Articolul 31, dedicat asigurărilor, a fost modificat în iunie 2014. Același articol stabilește obligația de a asigura imobilele gajate.

Puteți refuza asigurarea voluntară făcând referire la legea „Cu privire la Ipoteca”, care prevede că împrumutatul are dreptul, dar nu este obligat să își asigure răspunderea.

Și în cazul cerințelor insistente ale băncii, vă puteți referi la lege, care interzice în mod expres impunerea de bunuri suplimentare sau servicii plătite.

Care sunt caracteristicile

Deoarece toate tipurile de asigurări de credit ipotecar sunt independente, este posibil să le aranjați separat.

Dar, în practică, cel mai adesea se încheie un singur contract, care include toate condițiile referitoare atât la asigurarea personală, cât și la asigurarea de bunuri și răspundere civilă. Un astfel de produs complex este oferit de multe bănci.

Avantajul unui astfel de contract este că va costa mai puțin de patru separate. Dar merită să ne amintim că asigurarea este un produs individual.

Termenii acestuia vor fi diferiți pentru fiecare împrumutat. Costul asigurării va fi afectat de vârsta și profesia împrumutatului, de caracteristicile locuinței achiziționate, de valoarea împrumutului și de durata contractului.

Dar, de regulă, este de aproximativ 1-1,5% din costul împrumutului. În cazuri rare, valoarea poate fi mai mică sau mai mare.

Particularitatea asigurării de răspundere civilă a debitorului este că nu elimină riscul de a rămâne fără adăpost în caz de neplată a împrumutului.

Dar, pe de altă parte, vă permite să evitați cerințe financiare suplimentare dacă, după vânzarea apartamentului la licitație, încasările, din diverse motive, s-au dovedit a fi mai mici decât datoria la împrumut. Fondurile lipsă vor fi plătite băncii de către compania de asigurări care a semnat contractul.

Ce trebuie făcut dacă nu sunt suficienți bani pentru achitarea datoriilor în cazul unui eveniment asigurat

Bancherii asigură că acest lucru nu se poate întâmpla. Înainte de a efectua următorul calcul, compania de asigurări trebuie să afle cât este valoarea datoriei. În același timp, banca nu permite ca nicio parte a datoriei să fie „neacoperită” de o poliță de asigurare.

Refuzul companiei de a plăti

În acest caz, trebuie să vă adresați instanței de arbitraj. Trebuie să știi că banca va fi de partea ta. Dar merită să vă întrebați numai dacă nu ați ascuns faptul că s-a produs evenimentul asigurat atunci când solicitați asigurare. În acest caz, instanța va fi de partea companiei de asigurări.

Care sunt riscurile

Diferite tipuri de asigurări ipotecare încearcă să minimizeze efectele diferitelor riscuri. În acest caz, lista evenimentelor asigurate, precum și suma plății, vor fi clar definite prin contract. Să le luăm în considerare mai detaliat.

La asigurarea bunurilor imobile gajate, în primul rând, se ține cont de riscul distrugerii sau deteriorării locuinței ca urmare a unui incendiu, dezastru natural sau provocat de om, erori tehnologice sau acțiuni deliberate ale terților.

În cazul în care proprietatea este deteriorată, despăgubirea este plătită împrumutatului. Desigur, numai dacă nu este implicat în producerea evenimentului asigurat.

Dar dacă locuința a fost pierdută complet, atunci banca va primi o plată de asigurare în valoarea soldului împrumutului. Riscurile de asigurare personală ale împrumutatului vor fi decesul sau invaliditatea acestuia (grupele I și II).

Dacă acest eveniment a avut loc în perioada de valabilitate a contractului, atunci compania de asigurări este obligată să ramburseze datoria și dobânda la împrumut.

Locuința ipotecata va fi eliberată de grevare și va deveni proprietatea împrumutatului, iar în cazul decesului acestuia - moștenitorii.

Asigurarea de titluri de proprietate consideră că o decizie judecătorească privind pierderea dreptului de proprietate asupra locuinței sub cauțiune este un risc. Riscul ca împrumutul să nu fie rambursat din cauza diverselor circumstanțe este asigurat ca responsabilitate a împrumutatului.

În acest caz, chiar dacă vânzarea locuințelor ipotecate nu acoperă datoria, compania de asigurări o rambursează. Pentru bancă, acesta este riscul de pierdere financiară în cazul neîndeplinirii obligațiilor din contract.

Unde pot aplica

În ciuda faptului că astăzi multe companii oferă servicii de asigurare ipotecară, toate au obligații față de Agenția AHML.

Această structură, creată de Guvern pentru a dezvolta sistemul de creditare ipotecară în Rusia, acționează ca reasigurător în cadrul contractelor de asigurare de răspundere civilă a debitorului.

Prin urmare, cel mai bine este să alegeți una dintre companiile de asigurări care sunt parteneri oficiali ai AHML. Lista acestora este prezentată pe site-ul Agenției.

Băncile mari care implementează programe ipotecare, de regulă, au propriile recomandări pentru alegerea unui asigurător care coincid cu lista AHML.

Băncile preferă să aibă de-a face cu participanți cunoscuți și mari pe piața asigurărilor, așa că adesea nu sunt de acord cu candidatul propus de împrumutat, deci este de dorit să se ajungă la un acord în această problemă.

Refuzul încheierii unui contract de asigurare poate avea ca rezultat solicitarea restituirii întregii sume rămase. Aceste conditii sunt stipulate in contractul de imprumut.

Asigurarea ipotecară nu este dorința băncii de a obține cât mai mult posibil. Acesta este un instrument foarte util și eficient pentru protejarea intereselor și reducerea riscului de pierderi financiare, atât pentru creditor, cât și pentru debitor. În plus, asigurarea este cea care face creditele ipotecare mai accesibile.

Video: IncomePoint.tv: asigurare ipotecară

Asigurare ipotecară de viață și sănătate- Un alt tip de asigurare care vi se poate oferi cu un credit ipotecar. Mulți debitori pun pe bună dreptate întrebarea: Este necesară asigurarea de viață ipotecară?Și este legal ca băncile să o impună?

Răspunsul la acesta este deja precizat în lege - obligatoriu atunci când cumpărați o locuință pe credit este DOAR asigurarea garanției (adică apartamente, case, case, camere etc.). Asigurarea de viață și sănătate este voluntară.

Cu toate acestea, aproape toate programele de credit ipotecar prevăd o creștere a ratei dobânzii la creditele ipotecare atunci când se renunță la asigurarea de viață. Aici trebuie deja să vă gândiți cum este mai profitabil să luați un credit ipotecar. De multe ori se dovedește că un credit ipotecar cu asigurare este mai economic decât un împrumut la o dobândă mai mare. Nu uitați că refuzul asigurării poate duce la refuzul băncii fără explicații.

Ce oferă asigurarea de viață ipotecară?

Un credit ipotecar este un credit pe termen lung, așa că băncile încearcă să își minimizeze riscurile cât mai mult posibil. Dar asigurarea de viață și sănătate oferă și împrumutatului încredere în viitor, așa că înainte de a refuza asigurarea, trebuie să știți exact ce riscuri acoperă și cum funcționează.

Evenimente asigurate în asigurările de viață:

Leziuni care au ca rezultat invaliditate

Grupe de handicap 1 și 2

Dacă se produce una dintre aceste circumstanțe, compania de asigurări acoperă pierderile băncii, în timp ce apartamentul sau altă locuință rămâne în proprietatea dumneavoastră sau în proprietatea familiei.

În cazul unui eveniment asigurat, trebuie să anunțați banca furnizând un certificat medical sau un certificat de deces.

Asigurarea de viață și sănătate, spre deosebire de asigurarea de titlu, este valabilă pe întreaga durată a creditului ipotecar. Plata asigurării are loc o dată pe an și reprezintă un anumit procent din soldul datoriei, adică în fiecare an scade valoarea contribuției.

Dacă ați atras co-împrumutați și garanți, atunci asigurarea dvs. de viață nu se aplică acestora și trebuie să încheie o asigurare de viață separat!

Asigurare de viață ipotecară: cost și unde este mai ieftin?

Calculul ratei asigurării de viață pentru un credit ipotecar se întâmplă strict individual! Gama dobânzilor pentru asigurări este largă: de la 0,5% la 2,5% din datoria ipotecară. Având în vedere că un credit ipotecar este evaluat în sute de mii și milioane, chiar și un punct procentual reprezintă o plată în plus sau o economii serioase.

Fiecare bancă lucrează cu mai multe companii de asigurări, astfel încât să vezi toate tarifele și să o alegi pe cea mai ieftină. Este mai bine să comunicați personal cu specialiștii (deși există calculatoare speciale pe site-urile companiilor de asigurări), deoarece costul asigurării de viață este calculat luând în considerare mulți parametri.

Cum se calculează asigurarea de viață ipotecară?

Creșterea ratei ratei asigurărilor de viață pentru creditele ipotecare are loc sub influența următorilor factori:

Vârsta (cu cât împrumutatul este mai în vârstă, cu atât procentul este mai mare)

Prezența bolilor cronice (este necesară examinarea medicală)

Pentru bărbați, rata este mai mare din cauza speranței de viață mai scăzute

Dacă lucrați într-o ocupație periculoasă sau în condiții periculoase

Cu o sumă mare de împrumut și un termen ipotecar lung

Prezența obiceiurilor proaste, raportul non-standard între înălțime și greutate

Important! Nu încercați să ascundeți prezența bolilor de la compania de asigurări, dacă acest fapt devine clar în timpul producerii unui eveniment asigurat, atunci dvs. sau rudele dumneavoastră vi se va refuza rambursarea.

Rambursarea sau renunțarea la asigurările de viață și de sănătate ipotecare

După cum sa menționat mai sus, refuzul asigurării presupune o creștere a ratei dobânzii băncii de la 0,5% la 3,5%. Prin urmare, atunci când refuzați asigurarea, trebuie să calculați beneficiile sau pierderile pentru diferite programe de credit ipotecar.

Una dintre categoriile de debitori care refuză asigurarea este a căror viață și sănătate militară este deja asigurată prin ocupație. Cu toate acestea, cu o ipotecă militară, banca se oferă în continuare să emită o poliță, deoarece în acest caz asigurarea acoperă daunele aduse băncii, iar în primul caz, împrumutatul sau rudele primesc despăgubiri.

Dacă ați încheiat deja o asigurare, dar ați realizat brusc că plătiți în exces, atunci puteți returna polița de asigurare de viață ipotecară în câteva zile (asigurați-vă că citiți termenii returului din contract).

Un punct separat în calculul asigurării este rambursarea parțială anticipată sau integrală a ipotecii. Trebuie să contactați asigurătorul pentru a recalcula plata anuală sau pentru a returna fondurile neutilizate, la rambursarea integrală.

Aici există capcane, CITEȘTE CONTRACTUL: în unele cazuri, companiile de asigurări nu prevăd rezilierea anticipată a asigurării. Este foarte important să clarificăm acest punct în etapa emiterii unei politici.

Returnarea asigurării de viață ipotecare este practic imposibil dacă banca a fost asiguratul (de exemplu, la cumpărarea unui pachet de asigurare). În acest caz, nu încheiați un acord cu o companie de asigurări, ci doar cu o bancă. În consecință, atunci când returnați o parte din fonduri sau anulați complet polița, trebuie să comunicați direct cu banca. Întrucât contractul de asigurare este încheiat între două persoane juridice, și nu cu dumneavoastră, aceste relații sunt guvernate de alte reguli de drept. În acest caz, este extrem de dificil să obții despăgubiri chiar și prin intermediul instanțelor de judecată.

Trebuie să știți despre astfel de nuanțe de asigurări de viață și de sănătate cu o ipotecă în avans și să studiați cu atenție toate documentele semnate.

Deducerea impozitului pe asigurările de viață ipotecare

Prin lege, fiecare contribuabil poate returna deducerea fiscală pentru asigurarea voluntară. Puteți returna 13% nu numai din suma asigurării personale, ci și din suma soțului/soției (care este co-împrumutată cu ipotecă).

Condiții în care se face o deducere:

Durata contractului este de 5 sau mai mulți ani (unele companii de asigurări încheie anual un nou contract, cu o astfel de poliță nu se va putea returna dobânda)

Compania de asigurări are licență pentru acest tip de activitate

Împrumutatul a plătit asigurarea din propriile economii.

Suma asigurată este specificată în contract într-o coloană separată

Împrumutatul are un document care confirmă plata primelor de asigurare

Împrumutatul este un contribuabil și un cetățean al Federației Ruse

Suma maximă pentru returnarea asigurării pentru anul este fixă ​​și se ridică la 120.000 de ruble. Adică din această sumă ți se vor returna 13%.

Obțineți o deducere fiscală pentru asigurarea de viață ipotecară NU POT: studenți, militari, străini, orfani sub 24 de ani, persoane care trăiesc din venituri din meșteșuguri populare

Documente pentru emiterea unei polițe

• Cerere pentru asigurare

  contract de ipoteca

  certificat de sanatate (daca este necesar)

Creditul ipotecar este acum o modalitate destul de comună de a-ți cumpăra propria casă. Fiecare împrumutat a întâlnit deja sau a auzit despre asigurarea cu un astfel de împrumut. Uneori, aceasta se dovedește a fi o surpriză neplăcută, deoarece obligă clientul să dea în plus. Cu toate acestea, deși asigurarea ipotecară de viață și sănătate nu este obligatorie, conform celor mai mulți experți, aceasta servește drept „pernă de siguranță” atât pentru debitor, cât și pentru bancă.

O poliță de asigurare de viață pentru un credit ipotecar obligă compania de asigurări să plătească datoria ipotecară în cazul unui eveniment asigurat cu debitorul. Rambursarea poate fi parțială sau totală.

Opinia expertului

Una dintre companiile de asigurări ieftine și de încredere din 2019 este Ingosstrakh. Lista serviciilor prestate de companie include și asigurări de viață ipotecare. Puteți să vă familiarizați cu condițiile și să aplicați pentru asigurare pe site-ul oficial al Ingosstrakh.

Adică, această asigurare acoperă anumite riscuri și anume:

1. Moartea împrumutatului.În acest caz, este necesar să se adreseze companiei de asigurări pe durata contractului, dar nu mai târziu de 1 an de la data producerii accidentului mortal sau a bolii.
2. Obținerea unui handicap de 1 sau 2 grupuri. Trebuie să contactați asigurătorul în cel mult șase luni de la încheierea contractului de asigurare.
3. Concediu medical pentru mai mult de 30 de zile. In functie de societatea de asigurari, plata se face fie imediat, fie dupa inchiderea concediului medical.

În primele două cazuri, compania de asigurări plătește întreaga sumă a datoriei curente. Iar cu concediu medical lung, calculul se face zilnic la 1/30 din plata creditului. Asigurarea de viață oferă împrumutatului o garanție că, în cazul unei pierderi a capacității de lucru, compania de asigurări va continua să-și plătească datoria și nu va apărea nicio datorie.

Punct important: pot exista situații în care, după plata asigurării de invaliditate, împrumutatul a murit. Atunci nu mai sunt plăți. Și dacă la început clientul a fost în concediu medical și compania de asigurări a transferat plățile împrumutului către bancă, iar apoi a intervenit invaliditatea, atunci plățile sunt datorate pentru aceasta. Dar plățile de concediu medical vor fi deduse din suma totală.

Pentru a asigura un co-împrumutat și a fi eligibil pentru a primi plăți, este necesar să încheiați aceeași poliță de asigurare de viață pentru el. În caz contrar, dacă are loc un eveniment asigurat cu co-împrumutatul, datoria creditului nu va scădea, și va cădea complet pe umerii împrumutatului.

Este important ca împrumutatul să știe că societatea de asigurări poate refuza să plătească în următoarele cazuri:

1. Persoana asigurată are SIDA sau HIV și este înregistrată la un dispensar.
2. În caz de sinucidere (cu excepția cazului de incitare la sinucidere, care trebuie stabilit de instanță).
3. Dacă, din analiza sângelui defunctului, se constată că acesta a consumat alcool, substanțe narcotice.
4. Persoana asigurată a condus autovehiculul fără a avea dreptul de a-l conduce.
5. Evenimentul asigurat s-a produs în cursul infracțiunii și acest lucru a fost dovedit de instanță.
6. Prezența unei boli cronice grave în stadiul încheierii unui contract de asigurare, pe care împrumutatul a ascuns-o.

Oricare dintre circumstanțele de mai sus va duce la faptul că societatea de asigurări nu va închide datoria către bancă. Drept urmare, împrumutatul sau moștenitorii săi (dacă moștenesc) vor trebui să plătească ipoteca.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare la o bancă importantă, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Evenimente precum pierderea unui loc de muncă, decesul unei rude apropiate (inclusiv a unui co-împrumutat, dacă nu i s-a emis o poliță separată), întârzierile salariale nu pot servi drept bază pentru contactarea unei companii de asigurări. În aceste cazuri, împrumutatul trebuie să contacteze banca direct pentru o posibilă restructurare a creditului, dacă este necesar.

Pentru bancă, acest tip de asigurare este important datorită datoriei mari de credit, în plus, creditele ipotecare se caracterizează printr-un termen lung. Nimeni nu poate spune cu certitudine ce se va întâmpla cu clientul după o anumită perioadă de timp și dacă va putea plăti ipoteca.

Lipsa asigurării poate duce la litigii îndelungate în viitor, iar banca nu este întotdeauna în măsură să returneze împrumutul. Există multe nuanțe în astfel de dispute, în special, este imposibil să luați singura locuință de la împrumutat. Astfel, pentru o bancă, o poliță de asigurare de viață servește drept garanție suplimentară că banii vor fi returnați în orice caz.

Este necesară asigurarea de viață atunci când iei un credit ipotecar?

Întrebarea dacă este obligatorie încheierea unei asigurări de viață cu o ipotecă este foarte relevantă, mai ales dacă plățile de asigurare sunt mari. Conform Legii federale nr. 102 „Cu privire la ipotecare” este voluntar. Prin urmare, banca nu poate obliga clientul să încheie o poliță de asigurare.

Cu toate acestea, din cauza creșterii riscurilor sale, banca poate oferi împrumutatului alte condiții de creditare mai stricte. În special, creșteți rata dobânzii, reduceți termenul, solicitați o garanție etc.

În general, există trei tipuri de asigurări ipotecare:

1. Asigurare de proprietate ipotecară. Este cerut de lege. Proprietatea este asigurată împotriva distrugerii și daunelor externe (ex. cutremur, prăbușire a casei) pe toată durata împrumutului. Pentru asigurarea decorațiunilor interioare și a obiectelor de interior, este necesar să includeți acest lucru în contract ca clauză separată.
2. Asigurari de sanatate si viata. La apariția unui eveniment asigurat la orice termen al contractului de împrumut, întregul sold al datoriei sau o parte a acesteia este asumat de societatea de asigurări.
3. Asigurarea titlului. Dacă în trecut au existat probleme controversate cu privire la proprietatea imobiliară ipotecară, atunci după încheierea contractului de împrumut, sunt posibili „oaspeți neaștepți” sub forma solicitanților pentru proprietatea împrumutatului. Asigurarea titlului protejează doar interesele băncii în cazul pierderii dreptului de proprietate asupra clientului. În plus, împrumutatul poate încheia o asigurare separată de titlu pentru a avea o „pernă de siguranță” sub formă de plăți de la compania de asigurări, dacă proprietatea este necurată din punct de vedere legal. Perioada de valabilitate a unor astfel de acorduri nu este întotdeauna mai mare de 3 ani, deoarece după aceea, conform legii, toate litigiile de proprietate nu sunt acceptate de instanțe. Această asigurare ipotecară nu este necesară, dar banca o poate solicita dacă proprietatea achiziționată este în dubiu.

Citiți și alte articole de la experții noștri:

Unde este mai bine să iei un credit ipotecar în 2019, care bănci au cele mai favorabile condiții și cum să-ți faci ipoteca cât mai profitabilă -.

Când vindeți un apartament pe bază de credit ipotecar, veți întâlni cu siguranță o procedură precum evaluarea imobiliară. De ce este nevoie și cum merge, esența procedurii și principalele caracteristici pe care le veți întâlni în articolul de la acest link.

3 motive pentru a cumpăra asigurare

Pentru împrumutat, asigurările de viață și de sănătate îi vor ușura situația în cazul unei eventuale forțe majore. În caz contrar, cu invaliditate parțială sau totală, va trebui să rezolvi problema cu un împrumut doar pe cont propriu. Polița de asigurare emisă vă permite să contați pe o serie de preferințe din partea băncilor.

Dintre acestea, pot fi distinse 3 beneficii principale pentru debitor:

1. Procent redus.
2. Nu este necesară o garanție obligatorie.
3. Avans mai mic.

Desigur, există bănci care oferă credite ipotecare fără să menționeze deloc asigurarea de viață. Dar decizia, în orice caz, rămâne a împrumutatului. Ofertele tentante ascund adesea comisioane și dobânzi mai mari, deoarece în lipsa asigurării, banca trebuie să își reducă riscurile în alte moduri. Vă sfătuim să contractați un credit ipotecar cu asigurare de viață și de sănătate, mai ales cu o perioadă lungă de rambursare.

Opinia expertului

Alexandru Nikolaevici Grigoriev

Expert ipotecar cu 10 ani de experienta. El este șeful departamentului de credite ipotecare la o bancă importantă, cu peste 500 de credite ipotecare aprobate cu succes.

Refuzul asigurării de viață presupune o creștere a ratei dobânzii la creditele ipotecare cu 0,5-3,5% la diferite bănci. Pentru debitor sunt propuse cerințe mai stricte, uneori reducând suma maximă posibilă a împrumutului, care nu se potrivește tuturor clienților.

Atunci când aleg o companie de asigurări, managerii băncilor pot sugera în mod constant un anumit asigurător. Acest lucru se datorează incompetenței angajaților individuali sau din cauza necesității de a îndeplini planul de servicii suplimentare. Între timp, împrumutatul se poate asigura în orice companie de asigurări care îndeplinește cerințele băncii, adică acreditată în aceasta.

Vă recomandăm să comparați condițiile și costul asigurării în mai multe companii - diferența poate fi uneori vizibilă. Asigurarea la bancă este de cele mai multe ori mai scumpă, dar poate fi și invers atunci când clientului i se oferă condiții adecvate în cadrul unor promoții speciale sau datorită cooperării pe termen lung cu acesta.

Viața și sănătatea personalului militar și a altor categorii de debitori pot fi deja asigurate. Dar să refuzi o astfel de asigurare în bancă încă nu funcționează. Cert este că în cadrul acestei asigurări, împrumutatul însuși sau rudele sale primesc plata, iar banii nu pot fi folosiți pentru achitarea ipotecii. Banca trebuie să fie și beneficiarul (adică destinatarul plății de asigurare).

Unde fac asigurări ipotecare - primele 5 companii

Luați în considerare condițiile a 5 companii de asigurări populare în care puteți asigura viața și sănătatea pentru un credit ipotecar. Comparația utilizează date de la agenția de rating reputată Expert RA (raexpert.ru) din ratingul de fiabilitate financiară a companiilor de asigurări care oferă servicii de asigurări de viață.

Ingosstrakh

Una dintre cele mai mari și cunoscute companii de pe piața rusă. Agenția de rating „Expert RA” caracterizează Ingosstrakh prin solvabilitate ridicată, fiabilitate financiară și stabilitate (ruAA).

Organizația are oferte atractive de asigurări ipotecare. Există birouri Ingosstrakh chiar și în orașe și sate mici. Site-ul are un calculator special care va ajuta la calcularea costului asigurării pe baza diferitelor condiții.

După calcul, clientului i se va propune să emită o poliță de asigurare și să o plătească online, fără a pleca de acasă. După plată, o scrisoare cu o politică certificată printr-o semnătură electronică va fi trimisă pe adresa dvs. de e-mail. Clientul trebuie doar să o semneze din partea sa.

Asigurarea de viață și sănătate în Ingosstrakh are următoarele avantaje:

1. Firma mare, stabila si solvabila.
2. Distribuție largă în regiuni, orașe mici.
3. Reduceri la înregistrarea online. De exemplu, pentru clienții Sberbank, organizația oferă o reducere de 15% atunci când aplică pentru o poliță online.
4. Există un calculator convenabil pentru calcularea costului asigurării.

Calculator de asigurare

Puteți calcula asigurarea pe un calculator special Ingosstrakh și puteți aplica pentru aceasta online, direct pe site-ul nostru sau pe site-ul companiei de asigurări la acest link.

De exemplu, costul anual al asigurării de viață și al asigurării de invaliditate pentru o femeie împrumutată în vârstă de 35 de ani, pentru un credit ipotecar luat de la Sberbank la 10% pentru un apartament cu proprietate înregistrată, cu un sold al datoriei de 1.500.000 de ruble, va costa 5.211 de ruble (cu o reducere de 15 %).

Calculați costul asigurării de viață în Ingosstrakh

Casa de Asigurari VSK

O companie destul de mare și bine-cunoscută, cu un nivel moderat ridicat de fiabilitate și stabilitate financiară (ruA +), conform agenției de rating Expert RA.

Ocupă locul 7 la încasări în nișa asigurărilor de viață. Rețeaua regională are peste 500 de sucursale și birouri în toată țara. Este posibil să aplicați pentru o poliță online, dar tarifele sunt destul de mari.

Calculați costul asigurării în VSK. Condițiile sunt aceleași ca în exemplul anterior. Costul asigurării în cadrul programului Împrumut protejat va fi de 5.100 de ruble. Cu toate acestea, suma nu este definitivă și se poate modifica în sus când se specifică date suplimentare (greutate, locul de muncă etc.) la completarea chestionarului.

Garanția RESO

Organizația este angajată în asigurări voluntare împotriva accidentelor și bolilor, asigurări de viață. Ratingul de fiabilitate al companiei, conform agenției Expert RA, ruAA+. O organizație cu un nivel ridicat de fiabilitate, bonitate și stabilitate financiară.

RESO-Garantia este membru al Uniunii Asigurătorilor din toată Rusia și al Uniunii Federale de Autoreglementare a Organizațiilor de Asigurări. Este singura companie care asigură clienții cu vârsta peste 60 de ani. Site-ul oficial are un calculator de cost la îndemână.

După ce am calculat costul asigurării pe un calculator cu aceleași condiții, obținem suma de 3.555 de ruble. Suma se poate modifica atunci când specificați date suplimentare pentru executarea poliței. Pentru Sberbank, rezultatul nu este valid, costul va fi mai mare.

Calculul asigurării în garanție RESO

Asigurare de viață Sberbank

O subsidiară a Sberbank din Rusia, a fost creată pentru a asigura viața debitorilor săi. Linia tarifară include oferta „Împrumutat protejat” pentru clienții de credit ipotecar. Vă permite să reduceți rata creditului ipotecar Sberbank cu 1%.

Agenția Expert RA caracterizează compania cu cel mai înalt nivel de solvabilitate, fiabilitate financiară și stabilitate (ruAAA). Perspectiva de rating este stabilă.

Printre avantaje evidențiază fiabilitatea și stabilitatea companiei, posibilitatea emiterii unei polițe pe site-ul oficial online cu o reducere de 10%. Soldul maxim al datoriei este de 1.500.000 de ruble, dacă suma este mai mare, asigurarea este emisă la o sucursală a băncii.

Dezavantajul este costul ridicat al poliței - cu 30-40% mai mare decât cel al altor asigurători acreditați. Calculul de pe site-ul Sberbank arată că costul asigurării în aceleași condiții va fi de 5.160 de ruble.

Costul asigurării de viață în Sberbank

SOGAZ Viaţa

Filială a Gazprom și Rossiya Bank. O companie serioasă, cu cel mai înalt nivel de fiabilitate financiară și stabilitate conform Expert RA (rating ruAAA). Acceptă în principal clienți ipotecari ai Gazprombank, care practic nu au șanse să se asigure în altă organizație.

Compania dezvoltă în mod activ asigurări de viață clasice pe termen lung în primul rând pentru clienții corporativi, asigurări de viață bancare pentru debitori, cooperând cu băncile și asigurări de viață pe termen lung pentru persoanele fizice care nu sunt angajați ai companiilor partenere.

Rata asigurării de viață de bază pentru Sberbank este de 0,21%. Cu o sumă asigurată de 1.500.000 de ruble, costul poliței pentru 1 an va fi:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 ruble.

Una dintre cele mai ieftine opțiuni pentru Sberbank.

Cât costă asigurarea de viață ipotecară și de ce poate crește prețul?

În medie, asigurarea de viață va costa debitorului 0,5–1,5% din datoria ipotecară. Polița este de obicei emisă pentru 1 an și prelungită pentru următorul. Odată cu scăderea sumei datoriilor, va scădea și valoarea asigurării. Împrumutatul are și dreptul de a schimba compania de asigurări.

Costul poliței și tariful pentru fiecare împrumutat este determinat de o evaluare ponderată a unei combinații de factori:

1. Podea. Pentru bărbați, riscul pentru acest factor este mai mare, așa că atunci când există posibilitatea de a alege pe cine să pună ca împrumutat și pe cine ca co-împrumutat, este mai bine să punem o femeie pe primul loc. Polița va costa cu 30-50% mai ieftin. Cu toate acestea, există companii care nu acordă o importanță semnificativă genului atunci când retrag suma finală pentru o poliță de asigurare.
2. Vârstă. Persoanele în vârstă au un risc mai mare de deces sau de îmbolnăvire și, prin urmare, tariful pentru ei este mai mare. Diferența de tarife între un client de 25 de ani și un client de 50 de ani poate fi de 5-10 ori. Debitorilor cu vârsta peste 60 de ani li se refuză, în general, asigurarea de viață.
3. Prezența bolilor cronice. Ele cresc costul asigurării.
4. Sanatatea generala. Este necesar un certificat medical de la client. Orice abateri într-un grad sau altul afectează factorul de multiplicare. Prin urmare, majoritatea clienților preferă să tacă în legătură cu bolile. Vă recomandăm să nu ascundeți adevărul de la asigurător, deoarece ascunderea bolilor poate servi drept bază pentru refuzul unei plăți de asigurare.
5. Greutate excesiva. Asigurarea va fi cu siguranță mai mare pentru debitorii cu o pondere mai mare.
6. Profesie. Cu cât este mai riscant și mai periculos, cu atât tariful va fi mai mare. Riscul unui contabil și al unui angajat al Ministerului Situațiilor de Urgență diferă semnificativ. În general, pentru cei din urmă este dificil să găsească o companie care să fie de acord cu asigurarea.
7. Prezența la îndemână a unei polițe de asigurare de viață deja existente, în care beneficiarul nu este o bancă. Nu este luat în considerare de toate instituțiile de credit, dar nu va fi de prisos să-l furnizeze.
8. Suma creditului. Cu cât este mai mare, cu atât sunt folosiți mai mulți coeficienți de multiplicare de către companiile de asigurări.
9. Comisionul băncii. Unele bănci cooperează cu companiile de asigurări și iau un comision pentru clienții atrași. Unii vor 20-50% din costul poliței de la asigurător, alții nu câștigă deloc bani pe asta, totul depinde de bancă.

Cât va costa asigurarea de viață este determinat și ținând cont de nuanțele unei anumite companii de asigurări. Se poate lua în considerare starea civilă, prezența copiilor, alte obligații de datorie, proprietăți etc.

Asigurarea cuprinzătoare (viață, titlu și obligațiuni) este de obicei mai ieftină. Împrumutații trebuie avertizați să încheie o poliță de asigurare de viață înainte de aprobarea ipotecii. În caz contrar, dacă banca refuză, va fi imposibil să restituiți banii plătiți.

După ce a luat un apartament pe o ipotecă, împrumutatul trebuie să fie conștient că în 15-20 de ani va trebui să plătească anumite sume băncii. Și nu va conta pierderea muncii, a sănătății și a altor circumstanțe care pot duce la insolvență.

Mulți percep asigurarea pe care o cere banca ca pe o creștere a costului unui credit, fără să se gândească la ceea ce este, de fapt, protecție. Și nu atât interesele băncii, cât însuși împrumutatul.

Dragi cititori! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați la numerele de mai jos. Este rapid și gratuit!

Ce este asigurarea ipotecară?

Prin acordarea unui credit pe termen lung pentru achiziționarea de bunuri imobiliare garantate cu garanția acestuia (ipoteca), băncile solicită ca această proprietate să fie asigurată.

Mai mult, nu numai subiectul gajului.

Pentru a minimiza propriile riscuri, banca își exprimă dorința de asigurare de viață și de sănătate, precum și riscul pierderii dreptului de proprietate asupra bunului gajat (asigurare de titlu).

La momentul nașterii creditării ipotecare în țara noastră s-au dezvoltat asigurătorii produs complex, care include: asigurare de proprietate (care include asigurarea titlului) și asigurare de viață.

Acum, companiile de asigurări oferă asigurări ipotecare complete, care includ toate cele trei tipuri de asigurări solicitate de bănci.

Proprietatea este asigurată împotriva tuturor riscurilor, inclusiv dintr-un act terorist, care nu este inclus în lista evenimentelor asigurate într-un contract obișnuit.

Asigurarea apartamentului ipotecar nu acoperă conținutul locuinței asiguratului, cu excepția cazului în care acesta l-a inclus în mod voluntar.

Asigurarea de viață include riscul de deces din orice motiv și apariția invalidității grupelor 1 și 2 ca urmare a unui accident.

Unele companii includ riscul de invaliditate temporară parțială.

Titlul oferă asigurare pentru pierderea drepturilor de proprietate ca urmare a diferitelor sarcini (moștenitori nesocotiți, incapacitatea fostului proprietar, sechestru de bunuri etc.)

Asigurarea de titlu se aplică numai caselor secundare.

Ce trebuie asigurat?

Articolul 31 din Legea federală „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” obligă împrumutatul să asigure bunul gajat.

Și e tot.

Obligatorie pentru o ipotecă este doar asigurarea apartamentului ipotecat. Banca prin lege nu poate cere asigurare de viață și de sănătate - împrumutatul și co-împrumutatul, dacă există. La fel ca asigurarea de titlu.

Durata contractului

Proprietatea trebuie să fie asigurată pe toată durata împrumutului. Viața și sănătatea, de regulă, sunt asigurate pentru aceeași perioadă.

Asigurarea titlului este emisă pentru trei ani - acesta este termenul de prescripție pentru drepturile de proprietate.

Suma asigurata

Suma asigurată este egală cu suma împrumutului majorată cu 10%.

Dacă se acordă un împrumut în valoare de 1.000.000 de ruble, atunci suma asigurată va fi de 1.100.000.

Împrumutatul poate încheia o asigurare pentru suma împrumutului sau pentru costul integral al apartamentului.

Banca va pretinde că plătește doar partea care este egală cu datoria ipotecară. Restul va fi primit de asigurat la producerea unui eveniment asigurat.

Pe măsură ce împrumutul este rambursat, suma asigurată va scădea.

Dezavantajul asigurării incomplete (atunci când suma asigurată este mai mică decât costul real al locuinței) este că această sumă poate să nu fie suficientă pentru acoperirea prejudiciului.

Dacă doriți să știți unde și cum puteți obține un credit ipotecar susținut de guvern, vă sfătuim să citiți.

La încheierea contractului se întocmește un grafic de plată a primelor de asigurare, care este supus acordului cu banca. Plata se face o data pe an, la data indicata in grafic.

Neplata taxei va duce la rezilierea contractului pe durata întârzierii. Asiguratul are dreptul de a se adresa asiguratorului cu o cerere de amanare a platii urmatoarei rate. Se întocmește un acord suplimentar, despre care banca este notificată.

Prima rată se poate plăti în rate, dar numai cu acordul scris al băncii. Băncile oferă această oportunitate în cazuri excepționale.

Pe măsură ce scade suma asigurată, scade și prima anuală de asigurare..

Tariful pentru asigurarile de proprietate in medie incepe de la 0,1%, pentru asigurarile de viata de la 0,15%, asigurarile de titluri de la 0,2%.

Ce afectează rata?

Rata de asigurare a titlului depinde de câte tranzacții cu apartamentul au fost efectuate pentru cumpărarea și vânzarea acestuia. Dacă apartamentul a fost deținut de un singur proprietar, tariful poate fi egal cu tariful de bază.

Compania de asigurări stabilește în mod independent costul asigurării de viață pentru un credit ipotecar.

Ratele asigurărilor de viață ipotecare depind de vârstă, ocupație, hobby-uri și starea de sănătate.

În chestionarul medical, asiguratul trebuie să răspundă la o serie de întrebări referitoare la starea sa de sănătate și stilul de viață (obiceiuri proaste).

Pentru bărbați, tariful de bază este mai mare decât pentru femei.

Tariful se va modifica de-a lungul anilor - cu cât persoana asigurată este mai în vârstă, cu atât este mai mare rata.

Prima întrebare din chestionar este înălțimea și greutatea persoanei care este acceptată pentru asigurare. Dacă raportul este încălcat (greutate mare cu o statură mică, sau invers, greutate prea mică), tariful va fi majorat.

În plus, asiguratorul are dreptul de a cere un examen medical. Fiecare companie are o listă de boli cu care nu acceptă asigurare.

Informațiile false furnizate în chestionar vor avea ca rezultat refuzul de a plăti acoperirea asigurării și rezilierea contractului de asigurare.

Plata asigurarii

În asigurările de bunuri, plata se poate face numai cu acordul cu banca.

Acțiunile asiguraților nu diferă de cele standard prevăzute în regulament. Inainte de a lua o decizie cu privire la plata si cuantumul acesteia, compania de asigurari coordoneaza aceasta problema cu banca.

Prin lege, numai proprietarul sau o persoană cu o dobândă asigurabilă poate fi beneficiar (Capitolul 48, articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse).

In cazul nostru, in ceea ce priveste datoria, banca devine beneficiara creditului, dar numai in caz de paguba totala.

Daca dauna este partiala, proprietarul apartamentului va primi plata. Aceste condiții trebuie să fie scrise în poliță.

Recalcularea în cazul rambursării anticipate parțiale a creditului

Adesea luate cu participarea capitalului maternității. Ajută la plata unei părți din împrumut.

În consecință, suma împrumutului este redusă și la data următoarei plăți trebuie revizuit graficul de plată a primelor de asigurare.

I se prezintă companiei de asigurări un nou calendar de rambursare a creditului, pe baza căruia se face o recalculare.

Dacă există mai multe astfel de rambursări anticipate pe întreaga perioadă de asigurare a creditului ipotecar, trebuie să contactați asigurătorul de fiecare dată.

Cine are nevoie de asigurare și de ce?

Banca încearcă să se protejeze de riscul de nerambursare a creditului.

Un împrumutat care cade în robie pentru o perioadă lungă de timp nu poate prevedea toate evenimentele adverse posibile.

În cazul decesului acestuia, obligația de rambursare a împrumutului va reveni moștenitorilor.

La încheierea unui contract de asigurare, compania de asigurări va returna împrumutul.

Pe piața secundară de locuințe, care a fost în repetate rânduri în tranzacții, există riscul pierderii acesteia ca urmare a diferitelor sarcini.

Verificarea insuficientă a purității tranzacției poate priva peste noapte de locuință, pentru care mai trebuie să plătiți și să plătiți banca.

Pentru o taxă mică (comparativ cu potențialele pierderi), vă puteți proteja de toate riscurile posibile asociate cu pierderea proprietății, a vieții și a sănătății.

Alegerea unei companii de asigurări

Acum nu există nicio acreditare a unei companii de asigurări la bănci, dar există o listă de cerințe pentru acestea.

De obicei, banca oferă „în mod discret” o listă a companiilor de asigurări cu care cooperează. Secretul este simplu - banca, în calitate de agent, primește un comision pentru fiecare contract de asigurare încheiat.

În cazul în care împrumutatul are un contract de asigurare de viață valabil, banca, la emiterea unui credit ipotecar, nu are dreptul să ceară încheierea altuia în societatea de asigurări „sa”.

Puteți găsi o bancă unde o astfel de politică va fi acceptată fără îndoială. Totodată, este necesară întocmirea unui acord suplimentar cu asigurătorul privind introducerea unui nou beneficiar - banca - în contract în ceea ce privește datoria la împrumut.

Pot renunța la asigurare?

Legea este legea, iar banca își respectă interesele în mod regulat. Prin urmare, asigurarea este „impusă” împrumutatului pe bază voluntar-obligatorie. Este posibil să refuzați tipurile opționale, dar merită?

În cazul în care împrumutatul refuză asigurarea de viață, banca are dreptul de a refuza acordarea unui împrumut fără a da motive sau de a majora rata dobânzii la împrumut. În medie, în acest caz, va trebui să plătiți în plus 2% pe an pentru un împrumut.

Alegerea unei companii de asigurări. Tipuri de asigurări ipotecare. Vă invităm să vizionați videoclipul.

Buna ziua.09.08.2015 am luat un credit ipotecar la Banca de Economii pentru „Achizitia locuintelor finisate”. Termenul de asigurare se încheie, contractul prevede:
punctul 4. Rata dobânzii sau procedura de determinare a acesteia - 13,75%
În cazul rezilierii/nereînnoirii contractului/poliței de asigurări de viață și de sănătate a Coîmprumutatului de titlu și/sau înlocuirii beneficiarului în temeiul contractului/poliței de asigurare de viață și de sănătate, rata dobânzii la împrumut poate fi majorată. de la data următoare celei de-a doua date de plată după ziua în care împrumutatorul primește informații despre încetarea/nereînnoirea/înlocuirea beneficiarului până la nivelul ratei dobânzii în vigoare la momentul încheierii contractului pentru produsul „Achiziție”. de locuințe terminate” în condiții similare (cuantum, termen) fără asigurare obligatorie de viață și sănătate, dar nu mai mare decât rata dobânzii pentru un astfel de produs, efectivă la momentul acceptării de către creditor a hotărârilor de majorare a ratei dobânzii în legătură cu neîndeplinirea de către co-împrumutatul titlului a obligațiilor de asigurări de viață și de sănătate. După ce co-împrumutații furnizează împrumutatului documente întocmite în mod corespunzător și îndeplinesc condițiile prevăzute la clauza 20 din contract, precum și depunerea unei cereri scrise de către co-împrumutatul titlului, de la data indicată de împrumutat în notificarea unei decizii pozitive cu privire la cererea sa:
- rata dobânzii pentru utilizarea creditorului este stabilită la 13,75%

p9. Obligația împrumutatului de a încheia alte contracte:
1. Acord de deschidere de cont
2. Contractul de asigurare a imobilului, emis ca gaj în conformitate cu 4.4.2. Termeni și condiții generale de împrumut, în condiții determinate de societatea de asigurări aleasă de co-împrumutați dintre cele care îndeplinesc cerințele Împrumutatorului.
3. Contractul de asigurare de viață și de sănătate a coîmprumutatului titlului în condițiile stabilite de societatea de asigurări aleasă de coîmprumutatul titlului dintre cele care îndeplinesc cerințele creditorului. La calcularea costului integral al împrumutului s-au folosit tarife. Co-împrumutatul titlului are dreptul de a utiliza serviciile unei alte companii de asigurări, în timp ce valoarea costului total al împrumutului poate diferi de cea calculată.
Întrebare:
1) Daca nu reinnoiesc contractul de asigurare de viata si sanatate, banca are dreptul sa majoreze dobanda conform contractului (la inregistrare, ordonatorul de credite ne-a spus ca o va majora cu 1%)?
2) Pot obține un serviciu de asigurări de viață și sănătate în orice altă companie acreditată? (Sberbank are 17 companii acreditate pentru asigurări personale)? Primul an de asigurare a fost în Sberbank, acum nu vreau să mă asigur acolo
3) Au sunat de la Sberbank și au spus că asigurarea de viață se termină și trebuie reînnoită polița de asigurare și au spus că, în condițiile contractului, trebuie făcută o singură asigurare prin ei, este adevărat? Dacă contractul prevede că co-împrumutatul are dreptul de a utiliza serviciile unei alte companii de asigurări