Băncile, care oferă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un gaj pentru acesta, dar necesită și asigurare ipotecară. Achiziționarea unei polițe de asigurare a proprietății este o condiție prealabilă pentru orice contract de ipotecă. Dar alte tipuri de asigurare?

Înțelegerea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este un set de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - in obtinerea de garantii de rambursare a creditului, care permite reducerea ratei dobanzii si cresterea termenului creditului in raport cu creditele de consum;
• client - în obținerea unei garanții financiare pentru posibilitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, scădere a veniturilor etc.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurarea ipotecară a bunurilor, care, conform contractului, a fost gajată împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, care este asigurarea de viață și invaliditate a clientului (împrumutată sau co-împrumutată);
• Titlurile de proprietate sunt asigurări împotriva pierderii dreptului de proprietate asupra garanției ca urmare a pierderii dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să asigure răspunderea civilă a proprietarului spațiilor împotriva:

• terți în timpul exploatării proprietății (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului vecinilor);
• creditor pentru neîndeplinirea obligațiilor financiare acceptate (în caz de întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Caracteristicile acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că creditorul (banca) este indicat ca beneficiar în cadrul contractului. În cazul unui eveniment asigurat, este în favoarea acestuia ca asigurătorul să efectueze o plată de asigurare. Cuantumul acesteia nu poate depăși simultan nici valoarea datoriei restante, nici valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate la un moment dat - imediat - la încheierea contractului pe toată durata împrumutului. Cea mai comună schemă este plata anuală a sumei asigurate.

Trebuie să asigur un apartament în fiecare an cu o ipotecă? Da. Acest lucru este menționat în contractul de împrumut.

Legalitatea cerințelor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurarea proprietății ipotecare: obligatorie sau nu - disputele au loc de mult, dar există o lege și există practică judiciară.

Conform Legii federale nr. 102-FZ „Cu privire la ipotecă”, debitorii ipotecilor sunt obligați să asigure garanția. Despre alte tipuri de asigurări nu se spune nimic în document.

Asigurare personală ipotecară Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este facultativ, dar absența lui va duce la o creștere a ratei creditului, de cel puțin 1%.

O situație similară există în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, ca mai riscant, din punctul de vedere al creditorului, îi va fi oferit în alte condiții, mai puțin favorabile decât acelor debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că, în majoritatea cazurilor, cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertate contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără asigurare.

Conform Instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul de asigurare care i-a fost impus în termen de 5 zile de la data semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica termenii acordului standard și de a crește rata dobânzii.

Această clauză este deja inclusă în majoritatea contractelor de credit ipotecar. De asemenea, creditorii își folosesc pe scară largă dreptul de a rezilia unilateral contractul de ipotecă din cauza nerespectării de către client a condițiilor acestuia. Această prevedere este, de asemenea, precizată în documentația de împrumut. Banca trimite clientului o notificare cu cerința fie de a încheia asigurare, fie de a rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, sau îl așteaptă proceduri judiciare.

Apelul cetățenilor (mai des în cursul litigiilor) la faptul că condiția necesității asigurării le încalcă drepturile nu este acceptat: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnătura sub acte înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Evenimente tipice asigurate

Asigurarea de proprietate presupune în mod standard ca eveniment asigurat:

• incendiu, inclusiv cel produs în afara obiectului asigurat;
• explozie de gaze domestice;
• dezastru;
• inundații rezultate în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, canalizare sau încălzire, chiar dacă apa provenea din spații învecinate;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea asupra bunurilor imobiliare ale aeronavelor (părțile acestora);
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care erau necunoscute asiguratului la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți numai atunci când s-au cauzat daune semnificative bunului asigurat.

De exemplu, dacă tapetul a fost deteriorat ca urmare a golfului vecinilor, nu va exista nicio plată, iar dacă cineva a spart geamul, atunci puteți conta pe o compensație pentru valoarea sa. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când obiectul este complet distrus. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi rambursată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul imobilului mai poate fi folosit pentru construirea de noi locuințe.

Pentru a obține mai multe garanții, mai multe compensații, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului. Evenimentele asigurate conform unui astfel de acord sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite pe durata contractului;
• invaliditate ca urmare a bolii sau accidentului cu numirea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul unor astfel de contracte:

• recunoașterea vânzării și cumpărării ca fiind nevalidă (pe baza paragrafului 2 al capitolului 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• recuperarea de la cumpărător a locuinței (în întregime sau parțial) de către persoanele care și-au păstrat proprietatea asupra acestui obiect.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. O hotărâre judecătorească va confirma producerea unui eveniment asigurat. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri ar trebui să compenseze costurile financiare ale împrumutatului și să garanteze rambursarea împrumutului către creditor.

În astfel de cazuri, compania de asigurări are dreptul de a oferi suport juridic complet, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate sunt scrise în contractul de asigurare.

Asigurarea personală pentru împrumutul ipotecar implică constituirea împrumutatului din a 2-a sau a 1-a grupă de invaliditate sau decesul acestuia ca eveniment asigurat. În acest caz, plata se face integral o singură dată. În primul caz, imobilul rămâne în proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în masa moștenire și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanție sau obligație de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a sinuciderii sau a unui accident de mașină cauzat de asigurat. Indemnizația nu va fi plătită în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, confirmare pe care asigurătorul o găsește în documentația sa medicală, dar nu a raportat acest lucru la încheierea contractului.

De asemenea, vor fi probleme cu despăgubirile pentru persoanele care au suferit riscuri profesionale, precum și pentru cei al căror sânge la momentul producerii evenimentului asigurat se constată că conține alcool sau droguri, a căror aport nu a fost prescris de medic. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

Dacă a fost emisă asigurare de viață și de sănătate pentru ambii soți-coîmprumutați, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, adică. 50% din soldul creditului. Daca asigurarea s-a facut tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care era inscrisa in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, compensația poate fi de 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

In cazurile in care nu exista incredere ferma ca refuzul companiei de asigurari este corect, merita sa contactati un avocat specializat in acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea să confirme sau să infirme legalitatea acțiunilor asigurătorului și să facă o presupunere cu privire la oportunitatea de a-și proteja interesele în instanță.

Cum să economisești bani la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de angajatii creditorului este, de regula, un produs neprofitabil pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevărații asigurați, organizația cu care se încheie efectiv contractul, și care ulterior, dacă va fi necesar, va efectua plăți de asigurare, și client. În consecință, cel mai probabil creditorul are o reducere de la „furnizor” și în același timp face o suprataxă pentru a-și acoperi propriile cheltuieli.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat într-un birou bancar se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie cu asigurătorul însuși, fie cu celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să încheiați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă a companiilor acreditate. Deși orice restricții privind alegerea unei companii de asigurări sunt inacceptabile conform legii, ele pot fi stabilite contrar acestora. Prin urmare, este mai înțelept să verificați cu banca o listă a asigurătorilor acreditați.

Avand in vedere ca suma asigurata se calculeaza pe baza valorii soldului creditului plus dobanzile care se vor acumula in anul urmator, economii sunt posibile datorita rambursarii anticipate a creditului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu atât va plăti mai puțină dobândă debitorul, cu atât suma asigurată este mai mică.

De asemenea, ar trebui să țineți cont de data de scadență a împrumutului. În mod ideal, trebuie să ajustați termenul pentru rambursarea integrală a împrumutului până la încheierea următorului contract de asigurare. Daca nu a iesit, atunci puteti, prin emiterea unui certificat corespunzator de la creditor cu privire la lipsa datoriilor, sa va adresati asiguratorului cu o cerere de returnare a unei parti din suma asigurata in functie de momentul real de existenta a creditului. obligație (datorie față de bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asigurătorii iau în considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul proprietății - cu cât este mai scump, cu atât trebuie să plătiți mai mult asigurătorului;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în urma căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât va fi mai mare reducerea;
• Cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât suma asigurată va fi alocată pentru plată mai mare.

rezumat

Asigurare ipotecară: obligatorie sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru bunurile imobiliare ipotecate. Restul – nu formal, de fapt, banca indirect (prin înrăutățirea condițiilor de creditare sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să accepte această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei la un împrumut, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Dobânzile se acumulează în mod regulat la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, de ex. lunar sau chiar mai frecvent. La determinarea sumei asigurate se ia in calcul suma fixata la inceputul anului.

O soluție rezonabilă la această problemă este îndeplinirea cerinței creditorului, dar încheierea unui contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiul debitorului cu asigurare ipotecară constă în faptul că în cazul unui eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligațiile de plată a ipotecii.

În vremuri dificile, care sunt indicate în asigurări ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi de mare ajutor.

Având în vedere cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. Banca în prezența unui pachet complet de asigurări și subiectul garanțiilor riscă mai puțin.

Legislația actuală a asigurărilor stabilește că împrumutatul trebuie să asigure fără greșeală obiectul colateral, adică proprietatea în sine. Cu toate acestea, instituțiile financiare, pentru a-și minimiza propriile riscuri, preferă ca clientul să încheie o asigurare de viață și de sănătate cu o ipotecă, formând astfel așa-numita puritate legală a spațiilor achiziționate. Astfel de împrumuturi sunt asigurate pentru primii 3 ani ai contractului relevant până la expirarea perioadei de posibilă contestare a tranzacției. Acest lucru este valabil mai ales pentru bunurile imobiliare, care sunt achiziționate de către debitor pe piața secundară a locuințelor.

În cazul băncilor care oferă asigurări suplimentare de viață, practic nu există refuzuri din partea clienților. Pentru debitorii neasigurați, băncile oferă doar programe cu rate anuale în mod deliberat ridicate, dar clienții înșiși înțeleg că viața poate aduce surprize neplăcute, iar un apartament trebuie să fie deținut cel puțin pentru următoarele decenii.

Ce trebuie făcut în cazul unui eveniment asigurat

În cazul unui astfel de caz, clientul băncii trebuie să notifice însăși instituția financiară despre acest fapt. Acest lucru se datorează faptului că toate plățile de asigurare ajung la bancă, iar problema plăților lor ulterioare este decisă la nivelul organizației și al companiei de asigurări participante.

A treisprezecea plată de asigurare

Asigurarea ipotecară prevede plata așa-numitei rate a treisprezecea. Această sumă este egală cu nivelul plăților lunare ale dobânzii în favoarea băncii. Costul asigurării în sine va scădea în funcție de durata rămasă a împrumutului.

Este de remarcat faptul că este destul de dificil să preziceți suma totală a plăților de asigurare ulterioare, deoarece proprietatea achiziționată este îmbătrânită.

Unde este asigurarea ipotecară mai ieftină?

Trebuie remarcat imediat că poziția înaltă a companiilor de asigurări în ratingurile oficiale nu reflectă imaginea completă și nu servește drept garanție a viabilității acestora. Atunci când alege o organizație de asigurări, viitorul său client ar trebui să se informeze despre disponibilitatea unei licențe actuale pentru activități de asigurare și să se familiarizeze cu rapoartele financiare deschise.

De asemenea, ar trebui să fiți deosebit de atenți la diferitele programe preferențiale și cu reduceri. Atunci când alegeți cea mai profitabilă companie de asigurări, merită amintit că multe organizații sunt parteneri doar cu anumite structuri bancare.

Dintre cele mai atractive companii de asigurări merită evidențiate următoarele:

Debitorii ipotecari sunt cei mai preferați Sberbank și produsele de împrumut ale Alfa-Bank, Uralsib și VTB 24. Asigurarea de viață ipotecară este o procedură care are rate diferite. Cu toate acestea, procentele medii de pe piață nu diferă mult. Însăși procedura unei astfel de asigurări este menită să protejeze interesele de proprietate ale tuturor participanților la contractul de împrumut și este un fel de separator de risc între toate subiectele relațiilor.

Riscuri cheie

Procesul de asigurare a creditelor ipotecare este direct legat de anumite riscuri. Asigurarea în acest cadru este de următoarele tipuri:

• asigurare de proprietate împotriva influenței externe, datorită căreia valoarea acesteia poate fi redusă automat;
• asigurare de titlu, care este de a minimiza riscul de pierdere a drepturilor de proprietate;

Când cumpărați o casă într-o casă nouă, trebuie să vă asigurați numai viața și sănătatea, deoarece împrumutatul nu are drepturi directe de proprietate. În trecut, băncile au cerut și asigurare de risc financiar. Dar în acest moment această practică nu este aplicată. De aceea este destul de dificil să cumperi un apartament pe credit într-o casă nouă. Acest lucru se datorează faptului că fondurile sunt alocate doar de acele instituții financiare care sunt direct implicate în finanțarea construcției de locuințe.

La cumpărarea unui teren, nici asigurarea proprietății nu este oferită. Singura excepție este programul corespunzător al Sberbank.

Nuanțe de asigurări de viață și sănătate

Pentru acest tip de asigurare, clienții trebuie să fie supuși unui control medical obligatoriu, dar nu pe toate. Întrucât companiile de asigurări stabilesc o limită individuală, o examinare medicală obligatorie a persoanelor care au contractat o ipotecă este necesară doar dacă se depășește o anumită sumă a creditului.

Astfel, de exemplu, dacă un client ia un credit ipotecar care depășește 3.000.000 de ruble, atunci nu trebuie să fie supus unei examinări. În ceea ce privește instituțiile financiare în sine, în unele cazuri, în funcție de existența unui acord corespunzător cu casa de asigurări, ele însele insistă asupra unui control medical.

Este de remarcat faptul că compania de asigurări poate refuza imediat să emită asigurare persoanelor care au o boală letală.

Cât cheltuiește un împrumutat pentru asigurarea ipotecară

Toate costurile din contractul ipotecar trebuie calculate pe baza următorilor factori principali:

• asigurarea de viață trebuie efectuată înainte de obținerea împrumutului în sine (unde asigurarea ipotecară este mai ieftină găsiți în paragrafele de mai sus);
• garanția poate fi asigurată numai atunci când împrumutatul dobândește titlul de proprietate;
• dacă imobilul este cumpărat de pe piața secundară, atunci asigurarea are loc la momentul eliberării unui împrumut.

Plățile corespunzătoare trebuie efectuate o dată pe an, suma se reduce direct proporțional cu durata rămasă a contractului de asigurare. Valoarea totală a costurilor de asigurare poate ajunge la 1,5% pe an din suma totală la momentul plății. Costul serviciilor de asigurare depinde direct de vârsta, locul de muncă și rezultatele examenului medical al clientului. De aceea sunt oferite condiții individuale de asigurare în fiecare caz.

Este necesară asigurarea de viață ipotecară?

În cele mai multe cazuri, procedura pentru o astfel de asigurare este obligatorie. Procesul de înregistrare în sine nu durează, de obicei, mult timp nici pentru societatea de asigurări, nici pentru debitor, iar în unele cazuri toate obligațiile pot fi transferate băncii care emite împrumutul. Suma asigurării poate fi rambursată cu fonduri împrumutate. Fiecare împrumutat poate, dacă dorește, să se angajeze independent într-o astfel de asigurare, dar în acest caz, va trebui să colectați documentația necesară și să plătiți singur prima de asigurare.

Asigurarea de sănătate și de viață va permite clientului băncii să-și salveze rudele de eventuale plăți în cazul unui eveniment asigurat datorat decesului sau invalidității. De aceea, băncile obligă deseori debitorii să efectueze o astfel de operațiune, agenția de asigurări va putea achita întreaga diferență de costuri.

Este demn de remarcat faptul că cooperarea pe termen lung cu agenția de asigurări ajută clientul să primească anumite beneficii. Pentru a înțelege ce procent de asigurare ipotecară după înregistrarea unui contract ipotecar, vă puteți consulta cu reprezentanții companiei.

Există o întrebare care îi îngrijorează pe potențialii împrumutați, este asigurarea de viață obligatorie pentru un credit ipotecar la Sberbank în 2019? La urma urmei, o astfel de clauză este specificată într-un contract de împrumut pentru o ipotecă cu sprijin de stat.

O rată preferențială pentru un credit ipotecar este valabilă doar cu condiția ca împrumutatul să își asigure în mod necesar viața și sănătatea. În caz contrar, banca are dreptul de a majora rata de creditare cu 1%.

A asigura sau a nu asigura

În primul rând, să ne dăm seama dacă este necesar să vă asigurați viața pentru a obține un credit ipotecar? La urma urmei, multe bănci insistă asupra unei astfel de asigurări. Sunt pretențiile lor legale? Cine are mai multă nevoie: banca sau împrumutatul?

Asigurarea personală acoperă un întreg grup de riscuri:

• decesul împrumutatului;
• tulburare de sănătate persistentă și dizabilitate;
• leziuni și boli acute;
• invaliditate parțială.

Dacă împrumutatul întâmpină dificultăți la rambursarea împrumutului din unul dintre motivele de mai sus, compania de asigurări va achita datoria rezultată pentru el. Aceste fonduri sunt primite de bancă. Însă o instituție de credit poate trimite o parte din bani împrumutatului pentru ca acesta să plătească tratamentul, să se întoarcă la muncă cât mai curând posibil și să reia plățile.

Astfel, asigurarea pentru creditor reduce riscul de neplată a datoriei. Iar împrumutatul are garantat că, în cazul unor circumstanțe nefavorabile, povara rambursării împrumutului nu va cădea asupra celor dragi. Și chiar și în caz de pierdere a sănătății sau de pierdere temporară a muncii, el va putea achita o parte din datorie cu ajutorul asigurării. In conditiile in care imprumutul se acorda pe o perioada de pana la 30 de ani, producerea unui eveniment asigurat nu pare a fi ceva absolut imposibil.

Ce se spune în Sberbank

În Sberbank De asemenea, managerii insistă uneori că asigurarea de viață este obligatorie cu o ipotecă. Dar debitorii de multe ori nu sunt preocupați de întrebarea în sine, să asigure sau nu să asigure viața. Într-adevăr, în ultimii ani, asigurările personale nu mai sunt percepute ca ceva complet inutil. Mai ales atunci când face posibilă obținerea de condiții favorabile pentru un credit ipotecar și reducerea ratei creditului.

Conflictele apar atunci când angajații Sberbank nu doar impun asigurare de viață, ci insistă ca polița să fie emisă în compania de asigurări de viață Sberbank. Și ratele ei anuale nu sunt cele mai mici:

• asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului - 1,99% ;
• asigurări de viață și de sănătate în legătură cu pierderea involuntară a locului de muncă - 2,99% ;
• asigurare de viață și sănătate cu alegere independentă a parametrilor – 2,5% .

Dobânda se calculează din suma asigurată și este egală cu mărimea împrumutului. Iar beneficiarul împrumutului se va confrunta cu plăți semnificative.

Cum să te comporți cu managerii băncilor

Împrumutatul are dreptul de a-și asigura viața și sănătatea în orice companie de asigurări acreditată de Sberbank. Această regulă este specificată ca o clauză separată în contractul de împrumut.

Există patru astfel de companii, pe lângă Sberbank Insurance:

• SRL IC VTB Asigurari;
• SAO "VSK";
• SRL ISK Euro-Polis;
• OAO SOGAZ.

Tarifele lor sunt de obicei mai mici decât ratele de la Sberbank Insurance. Dar, în ciuda legii, managerii Sberbank insistă uneori să emită o poliță în compania lor de asigurări. Este greu de spus ce îi motivează: simpla incompetență sau dorința de a câștiga bani pe servicii suplimentare. Dar, din păcate, astfel de precedente se întâmplă. În acest caz, potențialul împrumutat trebuie să consulte site-ul web al Sberbank din Rusia. Se spune că poți asigura sănătatea și viața în orice companie de asigurări care îndeplinește cerințele acestei instituții de credit.

Dacă acest lucru nu ajută, atunci este necesar să solicitați angajaților băncii un refuz scris de a acorda un împrumut cu indicarea obligatorie a motivului. De regulă, un astfel de pas este suficient pentru a elimina toate obiecțiile managerilor și pentru a începe un dialog constructiv. În caz contrar, trebuie să contactați direct conducerea Sberbank sau să faceți recurs împotriva refuzului ilegal de a acorda un împrumut în instanță.

Video: Despre asigurarea ipotecară

Rezuma

Când iei un împrumut pentru locuință la Sberbank, nu este necesar să închei un contract de asigurare personală. Ai dreptul de a refuza asigurarea. Nicio lege nu prevede prezența sa indispensabilă.

Asigurarea voluntară de sănătate și viață la obținerea unui credit ipotecar are părți pozitive și negative. Cel mai mare dezavantaj este valoarea totală a plăților de asigurare conform contractului. Avand in vedere ca contributiile trebuie platite anual, costul asigurarii de viata cu credit ipotecar la Sberbank este semnificativ, programele de creditare sunt concepute pe 30 de ani, si se obtine o supraplata impresionanta.

Dar dacă luăm în considerare asta Sberbank în absența asigurării crește rata împrumutului cu 1%, atunci există un motiv de asigurat. Nu este necesar să faceți acest lucru la Sberbank Insurance. Este rezonabil să cauți condiții mai favorabile de la alți asigurători acreditați în această instituție de credit.

Citeste si:

11 comentarii

La 5 noiembrie 2016, un împrumutat de 2 milioane de ruble a murit în producție ... din 2007, jumătate din sumă a fost plătită ... soția lui (38 de ani) este șomeră și doi copii mici (3 și 10 ani). ) nu sunt în stare să plătească încă 1 milion... pentru care să sperăm ce să facă? familia a găsit doar poliță VTB pentru asigurarea proprietății... în contractul nr. 26740 nu există nici rânduri despre polița de asigurare de viață... Cum să merg la Președinte? meu t.925-185-36-41

Bună ziua!Vă rog să-mi spuneți ce să fac dacă un angajat al Sberbank, atunci când solicită un credit ipotecar, îl obligă să se asigure cu ei, iar noi vrem să mergem la o altă asigurare, la care angajatul spune să vă asigurați, dar refuză să acorde un număr de contract de credit pentru asigurare?

• Faceți asigurare în companii acreditate! Mult mai ieftine, te vor speria - nu te lăsa păcălit. Poti refuza inregistrarea electronica si poti refuza si deschiderea unui cont, care costa 2000r, ei fura oamenii obisnuiti ca niste nemernicii lipicios!

Pentru majoritatea rezidenților ruși, problema locuințelor poate fi rezolvată doar recurgând la creditarea bancară. La contractarea unui credit, vi se va cere să asigurați bunul dobândit, care este gajat, acesta fiind obligatoriu și reglementat de lege. În plus, băncile oferă întotdeauna asigurări de viață ipotecare într-o companie acreditată de acestea, în cazul în care împrumutatul are probleme de sănătate. Din acest motiv, mulți debitori sunt interesați de întrebarea principală: merită să fiți de acord să achiziționați o poliță și cât va costa aceasta.

Ce este asigurarea ipotecară

Întrucât principalii jucători de pe piața de creditare sunt structurile bancare, ei își propun adesea propriile condiții ale jocului. Acest lucru se aplică de obicei asigurărilor. Astăzi, băncile oferă împrumutaților să achiziționeze o poliță de asigurare cuprinzătoare, care include:

• asigurare de proprietate ipotecata. Locuința achiziționată este supusă asigurării pe toată perioada împrumutului. Aceasta include nu numai clădirea sau apartamentul în sine, ci și decorarea interioară. In ceea ce priveste mobilierul, acestea pot fi si asigurate, insa se incheie un acord separat pentru aceasta.
• asigurari de viata si sanatate. Dacă, din motive de sănătate, împrumutatul nu poate rambursa datoria către bancă, compania de asigurări o va face pentru el. Astfel de cazuri includ răniri care au cauzat invaliditate temporară sau invaliditate, boli grave și chiar deces. Cu condiția ca o persoană să fi avut o boală gravă în stadiul încheierii unui contract de împrumut și să ascundă această împrejurare, asigurarea nu va fi plătită.
• asigurare de titlu. Banca vă poate oferi acest tip de asigurare, cu condiția ca puritatea juridică a proprietății dobândite să fie îndoielnică. Durata maximă a contractului este de 3 ani, întrucât conform legii, în acest timp toate litigiile privind drepturile de proprietate își pierd forța.

Asigurarea permite împrumutatului să primească o deducere fiscală o dată pe an.

Ce oferă asigurarea de viață ipotecară?

Poate părea că asigurarea de viață și sănătate cu un credit ipotecar este benefică doar pentru creditor. Cu toate acestea, acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece polița îl protejează pe împrumutat dacă nu își poate achita datoriile. În acest caz, toate costurile sunt acoperite de compania de asigurări. Compania de asigurări poate rambursa integral datoria sau o poate face lunar pentru persoana asigurată. Acest lucru se întâmplă atunci când:

• o perioadă lungă de invaliditate (mai mult de 30 de zile);
• a primit handicap de 1 sau 2 grupuri;
• moartea împrumutatului.

Refuzul companiei de asigurări de a plăti

Societatea de asigurări poate oferi o plată dacă clientul a ascuns prezența unor boli grave, care includ HIV, SIDA, oncologie. În plus, CS va refuza în următoarele circumstanțe:

• împrumutatul se afla sub influența alcoolului sau a drogurilor;
• în caz de sinucidere, cu excepția cazului de aducere la acesta;
• dacă împrumutatul a avut un accident fără dreptul de a conduce un vehicul;
• la săvârşirea unei infracţiuni, dacă aceasta este dovedită de instanţă.

Caracteristici ale recunoașterii unui eveniment asigurat

După ce a recunoscut evenimentul asigurat, asigurătorul este obligat să ramburseze integral datoria, dar pentru aceasta este necesar să se respecte toate formalitățile. Deci, dacă o persoană se află în concediu medical pentru mai mult de 30 de zile, trebuie să solicite în Marea Britanie cu o declarație. Datoria va fi rambursată proporțional cu fiecare zi de boală. La primirea unui handicap, o cerere trebuie scrisă în cel mult șase luni de la expirarea asigurării. În cazul decesului clientului, familia împrumutatului poate solicita oricând, dar nu mai târziu de un an de la data decesului.

Este necesară asigurarea de viață pentru un credit ipotecar?

Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață cu o ipotecă nu este o condiție prealabilă. Banca poate oferi înregistrarea sa pe bază de voluntariat ca o oportunitate de a se proteja pe sine și pe co-împrumutați în cazul unui eveniment asigurat. Lipsa asigurării nu este un motiv pentru a refuza un credit ipotecar, deși majoritatea populației are acest gen de stereotip.

Reglementare legală

Nu veți găsi în niciun act juridic de reglementare un decret prin care împrumutatul trebuie să-și asigure propria viață atunci când cumpără o locuință cu ajutorul fondurilor de credit. Un alt lucru este când vine vorba de asigurări imobiliare. În acest caz, este necesar să ne referim la legea federală „Cu privire la ipotecă”, în paragraful 31 din care este scris în alb și negru că această condiție este obligatorie.

Cerințe bancare

Pe baza informațiilor de mai sus, se poate înțelege că organizațiile bancare nu au dreptul de a cere asigurare de viață pentru o ipotecă și, cu atât mai mult, includ în mod arbitrar acest articol într-un contract de împrumut. Creditorul poate oferi doar cumpărarea unei polițe și rămâne la latitudinea dvs. să decideți dacă o faceți sau nu. Un alt lucru este că, dacă refuzați asigurarea, vi se vor oferi condiții complet diferite pentru acordarea banilor de credit.

Cum afectează asigurarea de viață costul unui credit ipotecar

Primul lucru care poate duce la refuzul de a achiziționa o poliță este creșterea ratei dobânzii la un împrumut. De asemenea, banca poate scurta termenul împrumutului sau poate cere mai mulți bani ca avans. Dacă credeți că acest lucru este ilegal, vă înșelați. O organizație de creditare vă oferă dreptul de a alege: să achiziționați o poliță și să primiți condiții de credit preferențiale sau să luați bani în general.

Sancțiuni ale băncilor ipotecare pentru refuzul asigurării

După ce am aflat dacă este obligatorie asigurarea vieții cu un credit ipotecar, este necesar să obținem informații cu privire la cât de mult dobândă pot crește băncile rata anuală. Nu există o abordare unică a acestei probleme, prin urmare, este necesar să aflați aceste informații de la fiecare creditor separat, deoarece coridorul dintre valorile minime și maxime poate ajunge la câteva puncte procentuale. Iată doar câteva exemple despre cum se va schimba rata:

• Sberbank +1%;
• Banca Moscovei +1%;
• VTB24 +1%;
• Deltacredit +1%.
• Raiffeisenbank + 0,5%;
• Rosselhozbank +3,5%;

În care bănci asigurarea de viață pentru un credit ipotecar este opțională

Dacă asigurarea de viață pentru un credit ipotecar la Sberbank sau VTB presupune achiziționarea obligatorie a unei polițe din lista companiilor acreditate, în caz contrar termenii împrumutului vor fi modificați, atunci într-un număr de instituții bancare, la încheierea unui contract de împrumut, cumpărarea asigurării este doar afacerea ta personală. Ipotecile fără asigurare de viață sunt oferite în:

• Globexe;
• Gazprom și alții.

Cum se întocmește un contract de asigurare de viață

Dacă ai o poliță de asigurare de viață, asta nu înseamnă că o poți asigura, pentru că într-o situație de asigurare, tu sau rudele tale vei primi banii, dar nu banca. Din acest motiv, va trebui să semnezi un nou contract, în care beneficiarul este creditorul. Puteți face acest lucru în:

• companie de asigurari;
• bancă.

Asigurarea va intra în vigoare din momentul plății primei rate.

La bancă la încheierea unui contract de ipotecă

Atunci când cumpărați o poliță voluntară de asigurare de viață și sănătate cu un credit ipotecar la o bancă, vi se va cere să încheiați un acord cu o anumită companie, așa că cereți imediat să clarificați dacă este posibil să alegeți o altă companie, pentru că atunci asigurarea poate costa mai puțin. Acest lucru se datorează faptului că asigurătorul plătește băncii un anumit procent din remunerație pentru fiecare poliță încheiată. Compania de asigurări include acești bani în costul contractului.

Într-o companie de asigurări acreditată de bancă

Nu toate băncile acceptă asigurări de viață ipotecare de la orice companie, așa că fiți pregătit să colectați documentele suplimentare de care creditorul are nevoie pentru a accepta această poliță de la dvs. Pentru împrumutat, o alegere independentă a unei companii este benefică prin faptul că acesta poate aplica la cea cu care a stabilit contact pe termen lung. În această situație, el poate primi o reducere suplimentară.

Nu ar trebui să acordați preferință organizațiilor puțin cunoscute care, pentru a atrage clienți, pot oferi opțiuni foarte profitabile - este mai bine să vă asigurați cu un partener de încredere. Acest lucru se datorează faptului că o ipotecă este emisă nu pentru un an, ci pentru o perioadă lungă, iar experiența de lucru a companiei pe piață este un indicator al fiabilității sale, deoarece mulți nou-veniți se pot epuiza în următorul an sau doi.

Documente pentru inregistrarea unei polite de asigurare

Pentru a incheia un contract de asigurare personala nu ai nevoie de multe acte. Uneori pot fi solicitate lucrări suplimentare, dar, de regulă, lista se limitează la următoarele:

• pașaport;
• Un formular de cerere completat;
• contract de credit ipotecar;
• certificat medical.

Chestionarul poate fi completat direct pe loc. Conține date de bază despre client, locul de reședință și tipul de împrumut. Certificatul medical obligatoriu furnizat trebuie să conțină toate sigiliile și semnăturile, precum și informații despre starea de sănătate și examinările efectuate.

Durata contractului

În mod tradițional, asigurarea de viață ipotecară se emite pe o perioadă de un an, așa că trebuie reînnoită de fiecare dată. În caz contrar, banca are dreptul de a percepe penalități de la împrumutat. Creditorii nu solicită întotdeauna clienților să-și reînnoiască politica. Acest lucru ajută la economisirea suplimentară a banilor, deoarece unii asigurători au o sumă de remunerare care poate ajunge la câteva procente din suma datorată.

Costul asigurării de viață ipotecare

Costul poliței depinde direct de organizația de la care o achiziționați și de soldul datoriei, prin urmare, de fiecare dată când încheiați un nou contract de asigurare de viață și sănătate cu o ipotecă, suma va fi mai mică decât cea precedentă. In cazul in care polita a fost achizitionata de la sediul societatii de asigurari, va fi necesara preluarea unui certificat de sold al datoriei pentru a calcula corect cuantumul onorariului.

Dacă nu știți ce companie să alegeți, puteți utiliza calculatorul online pentru a vă ajuta să navigați prin ofertele existente. Nu se poate spune că va da prețul exact, întrucât calculul final va fi făcut de un angajat al companiei de asigurări, dar te va ajuta să afli unde sunt condiții mai favorabile și mai flexibile pentru achiziționarea asigurării.

Ce factori sunt luați în considerare la calcularea primei de asigurare

Atunci când alegeți asigurarea de viață pentru un credit ipotecar, trebuie să înțelegeți că valoarea ratei va varia în funcție de clienți. Acest lucru se datorează multor factori cărora asigurătorii acordă atenție atunci când aplică coeficienți descrescători sau crescători:

• vârstă. Persoanele în vârstă vor trebui să plătească mai mult, deoarece riscul de îmbolnăvire sau deces este mai mare decât cel al debitorilor mai tineri.
• podea. Nu prea contează, dar tariful pentru bărbați poate fi mai mare pentru că au o speranță de viață mai mică decât femeile. Pe de altă parte, o femeie poate merge în concediu de maternitate, iar Marea Britanie va trebui să ramburseze datoria. Din acest motiv, această poziție depinde direct de asigurător și de polițele acestuia.
• stare de sănătate. Dacă o persoană, după cum arată extrasul, nu are boli grave și nu aparține unui grup de risc din motive de sănătate, atunci prima de asigurare pentru ea va fi redusă.
• profesie și stil de viață. Oamenii angajați în condiții de muncă nocive și grele, potrivit statisticilor, trăiesc mai puțin. Acest lucru este luat în considerare și de către companiile de asigurări atunci când emit o poliță cu coeficient multiplicator.
• valoarea creditului ipotecar. Cu cât valoarea datoriei este mai mare, cu atât va costa mai mult asigurarea, deoarece acestea sunt calculate din valoarea împrumutului și nu au o sumă strict stabilită.

Tarifele companiei de asigurări

Pentru a rezuma, puteți înțelege că rata exactă de asigurare de viață ipotecară este calculată pe o bază individuală și cad mulți factori - de la vârstă și sex la sănătate și stil de viață. Cu toate acestea, în fiecare caz, asigurătorii au o valoare de bază, exprimată ca procent. Este respins de ea atunci când faceți calcule. Fiecare organizație este diferită:

Sberbank
Asigurare VTB
RESO-Garantia
Ingosstrakh	scrie o cerere de rambursare; transferați documente către compania de asigurări în mod independent sau printr-un angajat al băncii; așteptați o decizie și obțineți un certificat de lipsă de datorii. Deoarece asigurarea de viață ipotecară implică faptul că creditorul este beneficiarul, fondurile îi vor fi transferate direct, ocolindu-vă. Documente pentru rambursare Pentru o companie de asigurări, la apariția unui eveniment asigurat, va fi necesar să se întocmească o serie de documente care să servească drept bază pentru rambursarea datoriilor: o cerere de plată completată conform formularului furnizat; un certificat sau o copie a certificatului de deces, care va indica cauza decesului; documente care confirmă dreptul de moștenire; documente care dovedesc un accident care a dus la boală sau invaliditate; certificat privind constituirea unui grup de dizabilități; certificat de invaliditate temporară cu indicarea duratei acestuia în zile; un certificat de la o instituție de credit, care va indica valoarea exactă a datoriei în ziua depunerii cererii. Recalcularea în cazul rambursării anticipate parțiale a creditului În cazul rambursării anticipate parțiale, aveți dreptul de a solicita companiei de asigurări să recalculeze valoarea contribuției, iar în caz de plată în exces, să returnați o parte din aceasta. Pentru a face acest lucru, va trebui să aduceți un certificat de la bancă cu privire la soldul datoriei și un program de calcul al plăților lunare, care se eliberează la semnarea contractului de împrumut. Și aici este necesar să citiți termenii contractului de asigurare de viață ipotecară, deoarece în unele organizații acest lucru se poate face doar de câteva ori în perioada poliței, sau o astfel de oportunitate nu este oferită deloc. Returnarea primei de asigurare la rambursarea anticipată integrală a ipotecii Rezilierea unui contract de asigurare de viață este posibilă cu restituirea integrală a datoriei la bancă. În unele cazuri, Marea Britanie nu plătește soldul, dar acest lucru este scris în contract. Dacă există o astfel de posibilitate, este necesar să se scrie o cerere adresată șefului societății de asigurări cu o cerere de returnare a unei sume egale cu suma plăților de asigurare pentru timpul neutilizat. În plus, trebuie să atașați o adeverință care să indice că nu există obligații financiare față de bancă pentru un credit ipotecar. Banii sunt transferați prin transfer bancar în contul specificat de dvs. Video

Site-ul de administrare a site-ului (denumit în continuare Site) respectă drepturile vizitatorilor Site-ului. Recunoaștem fără echivoc importanța confidențialității informațiilor personale ale vizitatorilor Site-ului. Această pagină conține informații despre informațiile pe care le primim și le colectăm atunci când utilizați Site-ul. Sperăm că aceste informații vă vor ajuta să luați o decizie informată cu privire la informațiile personale pe care ni le furnizați. Această politică de confidențialitate se aplică numai site-ului și informațiilor colectate de și prin intermediul acestui site. Nu se aplică altor site-uri și nu se aplică site-urilor web ale terților care pot face linkuri către acest Site.

INFORMAȚIE PRIMITĂ

Informațiile pe care le colectăm pe Site pot fi utilizate numai pentru a facilita utilizarea Site-ului de către dumneavoastră. Site-ul colectează numai informații personale pe care le furnizați în mod voluntar atunci când vizitați sau vă înregistrați pe Site. Termenul „informații personale” include informații care vă identifică ca o anumită persoană, cum ar fi numele sau adresa de e-mail sau numărul de telefon. Partajarea informațiilor În niciun caz Administrația Site-ului nu vinde sau transferă informațiile dumneavoastră personale pentru a fi utilizate către terți. De asemenea, nu dezvăluim informațiile personale furnizate de dvs., cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse.

RENEGARE DE RESPONSABILITATE

Rețineți, transmiterea de informații personale atunci când vizitați site-uri terțe, inclusiv site-urile companiilor partenere, chiar dacă site-ul web conține un link către Site sau Site-ul are un link către aceste site-uri web, nu face obiectul acestui document. Administrația site-ului nu este responsabilă pentru acțiunile altor site-uri web. Procesul de colectare și transmitere a informațiilor personale la vizitarea acestor site-uri este reglementat de documentul „Protecția Informațiilor Personale” sau similar, aflat pe site-urile acestor companii.