Activitatea de asigurare este determinata de anumite nevoi socio-economice ale societatii. Fiind unul dintre elementele relațiilor industriale, asigurările creează conditiile necesare să efectueze măsuri preventive pentru prevenirea consecințe negative expunerea la forțele naturale și la alte evenimente de urgență.

Asigurarea este un sistem de relatii economice privind formarea de fonduri monetare si materiale centralizate si descentralizate necesare acoperirii nevoilor neprevazute ale societatii si ale membrilor acesteia.

Se evidenţiază trăsături care caracterizează asigurarea ca categorie economică: prezenţa relaţiilor de distribuţie; prezența riscului de asigurare; formarea unei comunități de asigurări din rândul asiguraților și asigurătorilor; combinație de interese individuale și de asigurări; răspunderea solidară a tuturor asigurătorilor pentru daune; aspectul deteriorării închis; redistribuirea daunelor în spațiu și timp; rambursarea plăților de asigurare; autosuficienţa activităţilor de asigurare.

Din punct de vedere material, asigurările acționează sub forma unor fonduri bănești sau materiale create care sunt utilizate pentru compensarea pagubelor rezultate în urma dezastrelor naturale și a altor circumstanțe neprevăzute.

Existența asigurărilor ca categorie juridică se datorează necesității obiective de reglementare juridică a relațiilor sociale care iau naștere în timpul creării și utilizării unui fond de asigurare.

Asigurarea ca instituție independentă sistem financiarîndeplinește următoarele funcții principale.

Funcția preventivă a asigurării este asociată cu măsuri preventive menite să prevină apariția unor eventuale pierderi ale asiguraților.

Funcția de restabilire (protecție) a asigurării este aceea în caz de accident eveniment asiguratși plata unei anumite sume de bani stipulate prin contract, are loc rambursarea integrală sau parțială a pierderilor suferite de asigurat.

Funcția de risc se manifestă prin redistribuirea riscului între participanții la asigurări.

Funcția de economisire este implementată prin organizarea anumitor tipuri de asigurări, ceea ce sugerează existența unei asigurări care vizează menținerea primelor de asigurare pe o perioadă lungă de timp.

Funcția de control a asigurărilor se manifestă prin faptul că plățile de asigurare sunt primite de fondurile de asigurări în scopuri prestabilite pentru care ar trebui utilizate.

asigurare - componentă finanțe, dar relațiile de asigurări au o serie de caracteristici:

• relaţiile băneşti în asigurări sunt asociate cu posibilitatea ca evenimentele asigurate să producă daune;
• pe durata asigurării, prejudiciul cauzat este distribuit între participanții la asigurări;
• la asigurare, daunele sunt redistribuite între teritorii și în timp;
• asigurarea se caracterizează prin restituirea fondurilor contribuite la fondul de asigurări.

Elementele de asigurare sunt:

Pentru a certifica contractul de asigurare, asiguratorul emite asiguratului certificat de asigurare(polița), care conține regulile de asigurare, o listă a riscurilor de asigurare, cuantumul sumei asigurate și prima de asigurare (contribuție), procedura de modificare și reziliere a contractului.

Obiecte de asigurare - proprietate, viață, sănătate, capacitatea de muncă a cetățenilor etc.

Un eveniment asigurat este un eveniment care s-a produs efectiv, a cărui consecință este plata unei despăgubiri de asigurare.

Pierderea asigurată este dauna cauzată obiectelor asigurate ca urmare a unui eveniment asigurat.

Indemnizația de asigurare este valoarea prejudiciului datorat plății către asigurat.

Tarif de asigurare (contributie) - plata pentru asigurare.

Riscul de asigurare este probabilitatea ca un eveniment asigurat să se producă.

Toate aceste concepte de bază de asigurare sunt cuprinse în contractul de asigurare.

Contractul de asigurare este un acord intre asigurat si asigurator, conform caruia asiguratorul se obliga, in cazul producerii unui eveniment asigurat, sa efectueze o plata de asigurare catre asiguratul sau altei persoane in favoarea careia se incheie contractul de asigurare, precum si asiguratul. se obligă să plătească primele de asigurare în termenul stabilit.

Activitatea de asigurare licențiată este activitatea organizațiilor de asigurări și a societăților mutuale de asigurări (asigurători), asociată cu formarea de fonduri speciale de numerar (rezerve de asigurare) pe cheltuiala primelor de asigurare plătite de asigurați pentru plățile din contractele de asigurare.

O licență de desfășurare a activităților de asigurare nu are restricții cu privire la perioada de valabilitate, cu excepția cazului în care acest lucru este prevăzut în mod expres la eliberarea acesteia. Se eliberează licențe de conduită voluntară și asigurare obligatorie(Fig. 8.3).

După înregistrarea și eliberarea licenței de desfășurare a activităților de asigurare, statul, reprezentat de organe abilitate, exercită o supraveghere constantă asupra activităților asigurătorilor.

Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Rusiei are dreptul:

• primesc de la asigurători raportări stabilite privind activitățile de asigurare și informații privind situația financiară a acestora;
• verifică conformitatea de către asigurători cu legislația în domeniul asigurărilor și fiabilitatea rapoartelor pe care le furnizează;
• la identificarea încălcărilor legislației privind asigurările de către asigurători, dați instrucțiuni pentru eliminarea acestora. În cazul nerespectării acestor instrucțiuni, Departamentul are dreptul să suspende sau să limiteze licența asigurătorului până la eliminarea încălcărilor identificate sau să revoce licența.

Pentru a consolida controlul asupra poziției financiare a asigurătorilor, au fost elaborate „Reguli pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători”. În conformitate cu aceste reguli, sunt acceptate următoarele tipuri de active pentru acoperirea rezervelor de asigurare:

• valoroase de stat şi municipale valori mobiliare;
• facturi bancare;
• acțiuni, obligațiuni, certificate de locuințe;
• unități de investiții ale fondurilor mutuale de investiții;
• certificate participarea la capitaluri propriiîn general fonduri de management bancar;
• actiuni la capitalul social al societatilor comerciale;
• imobiliare;
• ponderea primelor pentru riscurile acceptate în reasigurare;
• creanțe de la asigurați;
• bani gheata;
• numerar, valută în conturi bancare;
• lingouri de aur și argint.

2. Autoreglementarea activităților de asigurare este posibilă în condițiile creării unei piețe de asigurări, descentralizării în sectorul asigurărilor și extinderii gamei de obiecte de asigurări.

O creștere a costului asigurării și o creștere a riscului unui eveniment asigurat duce la formarea unei nevoi obiective de a combina eforturile organizatorice și financiare ale asigurătorilor.

Legislația asigurărilor prevede diverse forme juridice interactiuni intre asiguratori:

• coasigurare,
• reasigurare,
• asociatii de asiguratori.

Coasigurarea este o metodă de distribuire și nivelare a riscurilor; Un asigurător care a primit o ofertă de a încheia un contract de asigurare pentru obiecte cu o valoare reală mare și un grad ridicat de risc poate împărți responsabilitatea cu alți asigurători prin încheierea unui contract de coasigurare.

Pentru a stabili raportul optim, asiguratorul ia pentru asigurare o astfel de suma din suma asigurata pe care o poate retine singur. El asigură partea neacoperită a riscului cu alți asigurători.

Reasigurarea este un sistem de relații economice în care asigurătorul transferă o parte din responsabilitatea pentru riscurile asumate altor asigurători în vederea creării unui portofoliu de asigurări echilibrat în vederea asigurării stabilității financiare și rentabilității operațiunilor de asigurare.

Contract de reasigurare - document legal, cuprinzând un acord al părților că riscul plății despăgubirii de asigurare sau suma asigurată asumată de asigurător în temeiul contractului de asigurare poate fi asigurată de acesta în totalitate sau parțial de la un alt asigurător (asigurători) în temeiul unui contract de reasigurare încheiat cu din urmă.

Contractul de reasigurare este încheiat de două părți:

• societate de asigurări care transferă riscul (cedent);
• societatea de asigurări care acceptă riscul pe propria răspundere este reasigurătorul (cesionarul).

Pe baza metodei de transfer al riscului, contractele de reasigurare sunt împărțite în facultative (opționale) și obligatorii (obligatorii).

În baza unui acord facultativ, asigurătorul (reasigurătorul) are dreptul de a transfera riscurile asigurate de acesta, iar un alt asigurător (reasigurătorul) are dreptul de a accepta sau de a refuza să accepte riscurile propuse.

Conform unui acord obligatoriu, asigurătorul inițial (reasigurătorul) este obligat să transfere părțile specificate ale riscurilor acceptate de acesta pentru asigurare într-o anumită perioadă de timp către un alt asigurător specific (reasigurător), iar acesta din urmă este obligat să le accepte.

Pentru a-și coordona activitățile, a proteja interesele membrilor lor și a implementa programe comune, asigurătorii pot forma sindicate, asociații și asociații.

Legislația rusă privind asigurările prevede, de asemenea, posibilitatea creării unui pool de asigurări (acord). Un pool de asigurări este o asociație voluntară de asigurători, nu o persoană juridică, creată în baza unui acord între aceștia, pentru a asigura stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare în condițiile răspunderii solidare a participanților săi.

Asigurarea de stat este asigurarea în care o organizație guvernamentală acționează ca asigurător.

Asigurarea de stat este un sistem de măsuri pentru crearea unui fond monetar special (de asigurare) pe cheltuiala contribuțiilor participanților săi, din care o organizație de stat specializată efectuează despăgubiri pentru daune materiale, precum și plata unor sume de bani în legătură cu dezastrele naturale. , incendii, accidente sau în alte circumstanțe. În cadrul asigurărilor de stat se despăgubesc prejudiciile materiale cauzate organizațiilor de stat, publice și cooperatiste, precum și sănătății și bunurilor cetățenilor. Proprietatea fermelor de stat, a altor întreprinderi agricole de stat, a fermelor colective și a organizațiilor agricole intercolective (de exemplu, culturi agricole, animale de fermă, păsări de curte, clădiri, structuri, vehicule etc.), precum și cetățeni (de exemplu, rezidențiale). clădiri, căsuțe de grădină, vilele, anexe, vite, cai). Ca parte a asigurării obligatorii de persoane, pasagerii sunt asigurați împotriva accidentelor în transportul feroviar, aerian și pe apă. Toți pasagerii sunt considerați asigurați din momentul anunțării îmbarcării. Taxa de asigurare corespunzătoare se percepe la vânzarea biletelor, abonamentelor de călătorie și a altor documente.

Pentru familiile tinere, interesează asigurarea proprietății voluntare și a persoanelor care decurg din contract. Asigurarea personală voluntară oferă asistență financiară atât de către asigurați înșiși în cazul pierderii capacității generale de muncă ca urmare a unei vătămări sau alte motive prevăzute în contract, cât și de rudele și prietenii asiguratului în cazul decesului acestuia. De asemenea, vă permite să creați anumite economii pentru o dată sau un eveniment preselectat, de exemplu, pentru majorarea vârstei unui fiu sau a fiicei, pentru ziua căsătoriei etc. Tipurile de asigurări personale voluntare sunt asigurarea de viață mixtă, asigurarea pentru copii asigurare, asigurare pentru scolari, asigurare de casatorie (asigurare de nunta). ), asigurare de accidente.

Conform unui contract de asigurare personală organizatie de asigurari se obligă, la producerea unui eveniment (eveniment asigurat) specificat în contract, să plătească asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia s-a încheiat contractul suma asigurată stipulată în contract. Evenimentul asigurat este determinat de reguli specii individuale asigurare.

Unul dintre cele mai comune tipuri de asigurări personale, care oferă o acoperire largă de asigurări de viață și de sănătate, este asigurarea de viață mixtă. Contractele se pot incheia in conditiile de plata a unui singur, dublu sau triplu sumei asigurate in cazul pierderii permanente a capacitatii generale de catre asigurat. Evenimentele asigurate pentru acest tip de asigurare includ: expirarea perioadei de asigurare; pierderea permanentă (totală sau parțială) a capacității generale de către asigurat ca urmare a vătămării (vânătaie, rană, fractură osoasă, cu excepția patologică, arsuri, degerături, șoc electric, compresie, luxație), otrăvire acută accidentală, encefalită transmisă de căpușe, poliomielita ; decesul asiguratului.

S-au răspândit și contractele de asigurare pentru copii, încheiate de părinți sau alte rude. La momentul încheierii contractului, vârsta copilului nu trebuie să depășească 15 ani. Durata contractului se determină ca diferență între 18 ani și vârsta copilului în ziua încheierii contractului. După încheierea perioadei de asigurare specificată în certificatul de asigurare, suma se achită băiatului sau fetei în favoarea căruia a fost încheiat contractul. În cazul apariţiei unei tulburări de sănătate persistente la copilul asigurat ca urmare a accident, encefalita transmisa de capuse sau poliomielita, suma asigurarii se plateste intr-o suma corespunzatoare procentului de tulburare de sanatate persistenta. În cazul decesului unui copil în perioada de valabilitate a contractului, asiguratului i se plătește o prestație de asigurare în suma stabilită iar primele de asigurare plătite sunt integral rambursate.

În cadrul asigurării pentru școlari, suma asigurată se plătește în cazul unei tulburări de sănătate a copilului asigurat din cauza unui accident, precum și în cazul decesului unui școlar din mai multe motive. Acordul se încheie cu părinții sau alte rude ale elevului cu care locuiește. Contractele de asigurare se eliberează prin școală în perioada 1 septembrie - 30 septembrie anual. Prima de asigurare de 2 ruble. pe an, asigurații plătesc un agent de asigurări cu jumătate de normă din rândul angajaților școlii. Un școlar este considerat asigurat timp de un an (de la 1 septembrie până la 31 august) în cazul unei tulburări de sănătate în valoare de 1000 de ruble. Suma totală a plăților în legătură cu consecințele mai multor vătămări primite de un școlar nu poate depăși suma asigurată. În cazul decesului unui student, unul dintre părinți sau o rudă cu care a locuit primește 500 de ruble. Valoarea prestației nu depinde de sumele primite anterior în legătură cu o tulburare de sănătate persistentă. Elevul rămâne asigurat atunci când se mută într-o altă școală, alt district sau oraș pe parcursul anului.

Asigurarea de căsătorie (nunta) se incheie cu parintii, parintii adoptivi si alte rude (asigurate) in favoarea unui copil sub 15 ani. Primele de asigurare se plătesc de la data încheierii contractului până când copilul împlinește vârsta de 18 ani. Evenimentele asigurate includ asiguratul încheierea unei căsătorii înregistrate după încheierea perioadei de asigurare sau împlinirea vârstei de 21 de ani, precum și o serie de motive specificate în regulile de asigurare. In cazul in care baiatul sau fata in favoarea caruia se incheie contractul se casatoreste cu varste cuprinse intre 18 si 21 de ani, suma asigurata se plateste cu dobanda (0,25 la suta pentru fiecare luna intreaga care a trecut de la data expirarii perioadei de asigurare).

Contractele de asigurare pentru accidente se încheie pe o perioadă de la 1 la 5 ani cu cetățenii cu vârsta cuprinsă între 16 și 75 de ani la data expirării contractului (cu excepția persoanelor cu handicap din grupele I și II), în cazul pierderii capacității de muncă ca ca urmare a rănilor sau decesului din înec, șoc, hipotermie și o serie de alte motive.

Asigurarea voluntară a proprietății se realizează sub formă de asigurare a bunurilor gospodăriei, vehiculelor, clădirilor, animalelor.

Asigurare voluntara proprietatea poate fi suplimentară asigurării obligatorii, care va oferi cetățeanului despăgubiri pentru daune într-o sumă mai mare la apariția unui eveniment asigurat. Asigurarea voluntară a bunurilor gospodărești a cetățenilor este larg răspândită.

Mobilierul, îmbrăcămintea, aparatele electrice, televizoarele, radiourile, echipamentele fotografice și de filmare sunt acceptate pentru asigurare. Echipamentele economice și sportive-turistice sunt, de asemenea, supuse asigurării, Alimente, produse agricole obtinute dintr-o parcela personala. La încheierea unui contract de asigurare nu se face un inventar specific de articole. Diverse documente, manuscrise de autor, bancnote, obligațiuni de împrumut guvernamental, acreditive nu sunt supuse asigurării, iar colecțiile de obiecte omogene de interes științific, istoric sau artistic, inclusiv antichități, precum și obiectele din metale prețioase, nu sunt acceptate. pentru asigurare.si diverse pietre (pretioase, semipretioase si ornamentale).

Cuantumul sumei asigurate este determinat de însuși asiguratul. In plus, in perioada de valabilitate a contractului, suma asigurarii poate fi majorata prin incheierea unui contract aditional pe perioada ramasa pana la incheierea celui principal. În toate cazurile, suma asigurată nu poate depăși Valoarea proprietății.

Se întocmesc contracte de asigurare agenţi de asigurări sau un inspector atât cu cât și fără inspecție a proprietății. Fără inspecție, contractele de asigurare a proprietății pot fi încheiate pentru o sumă de până la 5.000 de ruble; Pentru sume mai mari, contractele se incheie cu o inspectie pentru a se asigura ca suma asigurata declarata de proprietar corespunde cu valoarea imobilului ce urmeaza a fi asigurat. Perioada de asigurare se stabileste la cererea asiguratului de la 2 la 11 luni si de la 1 an la 5 ani.

Proprietatea gospodăriei este considerată asigurată la locul de reședință permanentă a asiguratului în toate spațiile rezidențiale și auxiliare, precum și pe un teren personal. Asigurarea proprietății dacha este permisă printr-un acord separat. Despăgubirea de asigurare se plătește în cazul pierderii sau daunelor aduse bunurilor gospodărești ca urmare a incendiului, exploziei, dezastrelor naturale, ploii, grindină, alunecări de teren, degajare bruscă de apă subterană, inundații, ploi prelungite și ninsori abundente neobișnuite pentru zonă, curgere de noroi, trăsnet, cutremur, defectarea sistemului de încălzire, a rețelelor de alimentare cu apă și de canalizare, precum și în cazul furtului acestuia.

Asigurarea vehiculelor acoperă autoturisme (inclusiv cele cu remorci industriale), motociclete, scutere, snowmobile (snowmobile), scutere cu motor, sidecars, mopede, bărci cu motor, bărci cu vâsle, bărci cu pânze (cu excepția celor gonflabile), tăietoare, bărci cu motor, bărci cu pânze şi bărci cu motor.-yacht-uri cu vele.

Asigurarea vehiculelor este asigurată în cazul distrugerii sau avariei acestora în urma unui accident, incendiu, explozie, fulger, furtună, furtună, uragan, ploaie, grindina, ninsori abundente, cutremur, curgere de noroi, avalanșă, alunecare de teren, inundație, inundație. , defecțiune sub gheață, deteriorarea instalației sanitare sau de încălzire, precum și furtul unui vehicul sau a unui motor exterior și distrugerea acestuia în legătură cu furtul sau furtul, distrugerea sau deteriorarea unui vehicul ca urmare a unui drum (apă) accident de transport: o coliziune cu un alt vehicul, o coliziune (impact) asupra obiectelor în mișcare sau staționare (structuri, obstacole, animale etc.), căderea vehiculelor sau a oricărui obiect pe acesta, răsturnare, inundare, scurtcircuit, precum și sticlă. spargerea cu pietre și alte obiecte zburând de sub roți alte mijloace de transport. Despăgubirea de asigurare se plătește din motivele specificate pe teritoriul URSS.

Contractul de asigurare se încheie la cererea proprietarului după verificarea vehiculului de către un angajat al Inspectoratului de Asigurări de Stat pentru o perioadă de la 2 până la 11 luni inclusiv și pentru un an. Asiguratul unui vehicul poate fi persoana care îl deține ca proprietate personală sau persoana care l-a primit de la autoritatea de asigurări sociale în în modul prescris, sau o persoană căreia proprietarul i-a eliberat o împuternicire notarială pentru dreptul de a o folosi (înlătura).

Atunci când vehiculul asigurat devine proprietatea unei alte persoane (în timpul vânzării, donației sau împărțirii proprietății), deținătorul poliței are dreptul de a transfera certificatul de asigurare noului proprietar sau de a reemite contractul pentru un alt vehicul achiziționat pentru înlocuirea celui precedent. unu. În cazul în care asiguratul a transferat certificatul de asigurare noului proprietar, acest vehicul este considerat asigurat până la sfârșitul perioadei prevăzute.

Introdus la 1 ianuarie 1986 noul fel asigurarea autoturismelor cetățenilor - „auto-combi”, în baza căreia mașina, bagajul și viața conducătorului auto (deținătorul de poliță) al mașinii devin asigurate în caz de deces. Sumele asigurate pentru fiecare obiect de asigurare combinată se stabilesc: pentru asigurarea auto în cuantumul valorii sale efective; viața șoferului (deținătorul de poliță) al mașinii în caz de deces este considerată asigurată pentru 1000 de ruble; Asigurarea bagajelor în cadrul contractului „auto-combi” este oferită în valoare de 500 de ruble. Bagajele includ articole culturale și de uz casnic, obiecte de uz casnic și bunuri personale. Lista bunurilor considerate bagaje în temeiul contractului de asigurare include și diverse echipamente și accesorii suplimentare ale mașinii: radiouri, casetofone, frigidere, televizoare, huse pentru scaune, dispozitive de iluminat și semnalizare. Contractul de asigurare „auto-combi” prevede plata despăgubirilor de asigurare în caz de incendiu, explozie, fulger, furtună, furtună, uragan, ploaie, grindină, ninsori abundente, cutremur, curgere de noroi, avalanșă, alunecare de teren, inundație, inundații, defecțiuni sub gheață, deteriorarea instalației sanitare sau a sistemului de încălzire, precum și furtul (furtul) unui autoturism sau a pieselor sale individuale: piese, accesorii și bagaje.

Un contract de asigurare auto-combi poate fi emis folosind una dintre cele două opțiuni. La rata tarifară plata a 2% din valoarea efectivă a mașinii, daunele se compensează în orice sumă. La o rată de plată tarifară de 1% din costul mașinii, daunele cauzate asiguratului în valoare de până la 150 de ruble nu sunt compensate. Perioada de asigurare pentru fiecare opțiune este de 1 an.

Despăgubirea de asigurare se plătește în valoarea prejudiciului cauzat, dar nu mai mult decât suma asigurată corespunzătoare: pentru o mașină, această sumă este egală cu valoarea sa reală, pentru bagaje - 500 de ruble.

La asigurarea clădirilor sunt acceptate pentru asigurare casele de locuit, de grădină și de țară aparținând cetățenilor, precum și anexele (șoproane, hambare, băi, garaje etc.). Clădirile rezidențiale și comerciale sunt asigurate în caz de deteriorare sau distrugere ca urmare a incendiului, fulgerului, exploziei (și dacă explozia și fulgerul nu au provocat incendiu), inundații, cutremur, furtună, uragan, tsunami, ploaie, grindină. , prăbușire, alunecare de teren, ape mari, curgeri de noroi, degajare de ape subterane, ploi prelungite și ninsori abundente neobișnuite pentru zonă, defecțiune a sistemului de încălzire, a rețelelor de alimentare cu apă și de canalizare.

Titularul de poliță poate încheia un acord de asigurare a tuturor clădirilor rezidențiale și comerciale situate pe teritoriul care i-a fost alocat. teren, clădiri individuale (de exemplu, o clădire rezidențială) sau o cotă din clădire care îi aparține.

În cazul în care o clădire este distrusă sau deteriorată, despăgubirile se plătesc de către Inspectoratul de Asigurări de Stat care a încheiat contractul. Plățile pentru asigurarea obligatorie și voluntară se fac simultan. Baza de plată este un act întocmit de Inspectoratul de Asigurări de Stat cu participarea asiguratului sau a unui membru adult al familiei acestuia.

Contractele de asigurare a animalelor se încheie la cererea verbală sau scrisă a asiguratului pe o perioadă de un an. Toate animalele existente din aceeași specie care au împlinit vârsta de asigurare sunt supuse asigurării. În cadrul asigurării obligatorii de stat, bovinele și caii sunt asigurate pentru 40% din valoarea lor la prețurile de achiziție de stat. Asigurarea voluntara se poate incheia pentru aceeasi suma. Puteți asigura oile, caprele și porcii până la 80% din valoarea lor la prețurile de achiziție guvernamentale. Asigurarea se realizează în cazul decesului unui animal ca urmare a bolii, înghețului, sufocării, atacului animalelor, otrăvirii cu ierburi sau substanțe otrăvitoare, mușcături de șerpi și insecte otrăvitoare, deces din cauza leziunilor traumatice. Animalele de același tip și vârstă sunt supuse asigurării în aceeași sumă. Dacă, pe perioada de valabilitate a contractului, se primește un alt animal de un anumit tip în locul celui pensionat, sau dacă animalul din fermă împlinește vârsta de asigurare, atunci se consideră asigurat în aceeași sumă cu cel pensionat, fără re -emiterea contractului.

Contractele de asigurare voluntară de proprietate și persoane se încheie în scris, documentate printr-o adeverință eliberată de organizația de asigurare deținătorului poliței și intră în vigoare la plata primei prime de asigurare. În acest caz, deținătorul poliței se obligă să plătească plățile de asigurare către organizația de asigurări, iar aceasta, la rândul său, se obligă, la producerea unui eveniment asigurat, să plătească asiguratului sau altei persoane specificate de acesta despăgubirea de asigurare (pentru asigurarea de bunuri). ) sau suma de asigurare (pentru asigurarea personală) stipulată prin contract. În cazul pierderii parțiale a bunurilor care nu sunt asigurate la valoarea integrală, cuantumul despăgubirii pentru daune depinde de sistemul de răspundere stabilit pentru acest tip de asigurare de bunuri: proporțional sau de prim risc. Cu sistemul proporțional utilizat pentru majoritatea tipurilor de asigurări, valoarea despăgubirii de asigurare se referă la valoarea daunei, deoarece suma asigurată se referă la valoarea reală a bunului asigurat. În cadrul primului sistem de risc, utilizat în mod obișnuit la asigurarea bunurilor gospodărești și a vehiculelor aparținând cetățenilor, despăgubirea asigurării se face în cuantumul integral al pagubei cauzate, dar în limita sumei asigurate.

Obligatoriu asigurare de stat pentru anumite categorii de cetățeni este prevăzută de norma alin.1 al art. 969 din Codul civil, potrivit cărora, pentru asigurarea intereselor sociale ale cetățenilor și a intereselor statului, legea poate institui asigurarea de stat obligatorie de viață, sănătate și avere a funcționarilor publici din anumite categorii.
În ciuda faptului că legea stabilește posibilitatea asigurării obligatorii de stat pentru anumite categorii de angajați guvernamentali, legislația Federației Ruse prevede utilizarea acestui tip de asigurare pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor care nu sunt angajați guvernamentali (lista a funcțiilor guvernamentale este determinată de Registrul funcțiilor guvernamentale din Federația Rusă).
Astfel, obiectul asigurării obligatorii de stat pot fi persoanele angajate în organizațiile de stat (adică neclasificate ca funcționari publici), dacă acest lucru este prevăzut de lege. De exemplu, Legea Federației Ruse „Cu privire la îngrijirea psihiatrică și garanțiile drepturilor cetățenilor în timpul acordării acesteia” prevede asigurarea personală de stat obligatorie a psihiatrilor și a altor personal implicat în furnizarea de îngrijiri psihiatrice.
Potrivit prevederilor paragrafului 1 al art. 969 din Codul civil, asigurarea obligatorie de stat se realizează pe cheltuiala fondurilor alocate în aceste scopuri din bugetul relevant ministerelor și altor organisme federale. putere executiva(la asigurati). Astfel, acele autorități executive federale sunt recunoscute ca asigurători pentru acest tip de asigurări, cărora le sunt atribuite aceste responsabilități prin legile relevante și cărora le sunt alocate fondurile necesare din bugetele relevante pentru plata primelor de asigurare.

Astăzi este unul dintre punctele fundamentale în procesul de creare a condițiilor favorabile vieții cetățenilor.

Întrucât afacerea cu asigurări este una dintre cele mai intensive în capital și mai riscante, nu este de mirare că este mai ușor pentru companii să rămână pe această piață dacă statul își are cota sa în aceste companii, oferind o mai mare stabilitate.

În plus, o serie de domenii de asigurări sunt neatractive pentru asigurătorii privați din cauza rentabilității scăzute sau a condițiilor dificile de operare. Aceste domenii includ asigurări, de exemplu, riscuri agricole. Faptul este că fermierii ruși nu sunt adesea pregătiți să-și permită asigurarea la prețurile pieței, iar apoi statul intră în această zonă cu condiții preferențiale. O astfel de asigurare are scopul nu de a extrage profit maxim, ci de a stabiliza situația din economia țării. După metodele de stare de lucru Firme de asigurari nu foarte diferit de cele private.

Asigurarea se realizează prin crearea unui fond monetar special, care este format din contribuțiile participanților săi, iar în cazul unui eveniment asigurat, plata fondurilor se face printr-o organizație specializată. Responsabilitatea companiilor de stat include asigurarea personală obligatorie pentru pasagerii transportului aerian, pe apă și terestru. Orice cetățean care cumpără un bilet de tren sau de avion devine automat client al asigurătorului de stat, întrucât costul asigurării este inclus în prețul biletului. Avantajele neîndoielnice ale asigurării de stat, pe lângă plata garantată la producerea unui eveniment asigurat, includ și condiții mai favorabile pe care asiguratul le poate asigura datorită amplorii sistemului.

În plus, statul oferă adesea asigurări la tarife preferențiale unui număr de persoane. Un alt tip specific de asigurare oferit de stat este asigurarea depozitelor. Putem spune că acest serviciu este oferit gratuit. Singura condiție este deschiderea unui depozit la orice bancă care participă la sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă banca este declarată insolvabilă, clientul său este garantat să primească 100% din suma depozitului, dar nu mai mult de 700 de mii de ruble. Această măsură permite populației să fie încurajată să investească activ și are un efect pozitiv asupra ritmului de creștere economică. Doar asigurarile de stat pot functiona in conditiile in care este evident imposibil sa faci profit. Plățile de șomaj sunt, de asemenea, o formă unică de asigurare de stat.

Prestația plătită cetățenilor care și-au pierdut locul de muncă le permite să nu se simtă abandonați și să caute cu calm nou loc de muncă. În majoritatea țărilor dezvoltate, sistemul de beneficii are astăzi resurse enorme. În această situație, asigurările de stat sunt concepute pentru a stabiliza situația din societate. Desigur afaceri private nu are resurse suficiente și, cel mai important, interesul de a îndeplini aceste funcții. Desigur, multe companii de stat sunt profitabile și știu să investească cu înțelepciune. Dar sarcina lor principală este să asigure dezvoltarea stabilă a statului în ansamblu, indiferent de rentabilitatea acestei activități.

Conceptul și tipurile de asigurări de stat

Definiția 1

Asigurarea de stat este un sistem de măsuri desfășurate de stat pentru a organiza despăgubiri pentru daunele cauzate întreprinderilor de stat și non-profit, bunurilor și sănătății persoanelor fizice, precum și pentru compensarea pierderilor suferite ca urmare a dezastrelor naturale, incendiilor, catastrofelor. , etc.

Plățile se fac din fondurile fondurilor de asigurări special create, formate atât din bugetul de stat, cât și din contribuții ale participanților.

Companiile de asigurări care dețin licența corespunzătoare pentru a efectua asigurări de stat, precum și organizațiile guvernamentale specializate, au dreptul de a efectua aceste plăți.

Rolul asigurătorilor poate fi autoritățile de stat și federale, precum și organizațiile și indivizii(cu asigurări sociale).

Asigurarea de stat obligatorie include:

• asigurări sociale;
• asigurarea personalului militar și a persoanelor echivalente acestora.

În cazul asigurării obligatorii de stat, cuantumul și procedura de plată a primelor de asigurare și a plăților de asigurări se aprobă prin acte legislative.

În cazul în care statul, autoritățile federale sau ministerele acționează în calitate de asigurător, societatea cu care se vor încheia contracte de asigurare trebuie să fie selectată pe bază de licitație sau licitație. ÎN în acest caz, asigurații vor fi cadre militare, anumite categorii de angajați guvernamentali (judecători, executorii judecătoreşti etc.) și alte persoane supuse asigurării obligatorii de stat.

În acest caz, asigurații trebuie să cunoască condițiile asigurării, procedura de acțiune la producerea unui eveniment asigurat și modalitățile de efectuare a plăților de asigurare.

Asigurarea sociala obligatorie

Asigurările sociale de stat din Rusia sunt un sistem conceput pentru a oferi protecție socială cetățenilor care lucrează împotriva consecințelor negative ale apariției evenimentelor de asigurare care le pot afecta situația financiară și socială, precum și sănătatea lor.

Asigurările sociale de stat includ:

• asigurare medicală, inclusiv plata concediului medical;
• asigurare de pensie (la vârsta de pensionare, primirea invalidității sau pierderea unui susținător de familie);
• asigurare împotriva accidentelor de muncă și a bolilor profesionale, inclusiv plata prestațiilor către persoanele aflate în întreținerea persoanelor ucise la locul de muncă;
• asigurări de șomaj (indemnizații de șomaj, recalificare, angajare) etc.

Plățile asigurărilor se fac pe cheltuiala fondurilor din fonduri de asigurări specializate create de stat: Fondul de asigurări sociale (SIF), Fondul obligatoriu. asigurare de sanatate(MHIF) și Fondul de pensii al Federației Ruse.

Aceste fonduri de asigurare formează propriile bugete, care nu fac parte din bugetul de stat. Fondurile din aceste bugete provin din contribuții obligatorii plătite de asigurători (angajatori).

Legislația stabilește următoarele sume ale contribuțiilor de asigurări: în Fondul de asigurări sociale - 2,9%, în Fondul de pensii al Federației Ruse - 22%, în Fondul de asigurări medicale obligatorii - 5,1%. Plata contribuțiilor se face din fond salariile angajaților, precum și din alte remunerații (bonusuri) și plăți.

Pentru antreprenori individuali, notari și avocați, se stabilesc sume diferite ale primelor de asigurare.

Plățile se fac din Fondul de Asigurări Sociale concediu medicalîn caz de invaliditate temporară, toate plățile și prestațiile în legătură cu maternitatea ( plăți forfetare la înregistrarea timpurie și la nașterea unui copil, precum și beneficii lunare), plata pentru tratament și reabilitare în caz de accident de muncă, compensare pentru tratamentul în sanatoriu categorii individuale cetățenilor, precum și asigurarea persoanelor cu dizabilități cu echipamentul tehnic și protezele necesare.

Fond de pensie Federația Rusă este angajată în calcularea și plata pensiilor, precum și în eliberarea certificatelor de primire capital de maternitateîn legătură cu nașterea unui copil.

Fiecare cetățean din Fondul de pensii al Federației Ruse trebuie să deschidă un cont special (SNILS), care este necesar nu numai pentru asigurarea pensiei, ci și atunci când aplică pentru un loc de muncă și procesează anumite documente.

Fondul de asigurări obligatorii de sănătate este organizație non profit, care a fost creat pentru implementare program de stat in ceea ce priveste asigurarea de sanatate. Acest Fond exercită control asupra utilizării țintite a fondurilor primite ca prime de asigurare pentru asigurarea medicală obligatorie.

Asigurarea obligatorie a personalului militar

Nota 1

A fost introdusă asigurarea de stat obligatorie a cadrelor militare pentru a proteja interesele materiale și personale ale persoanelor supuse serviciu militar sau cei chemați la pregătire militară, precum și rudele lor apropiate. Necesitatea acestui tip de asigurare se datorează faptului că activitățile oficiale ale personalului militar, precum și ale persoanelor echivalente cu acestea, sunt asociate cu un risc crescut de amenințare pentru viață și sănătate.

Asiguratul este autoritățile de stat și federale puterea statului. Plățile primelor de asigurare se fac din fonduri bugetare.

Potrivit legii, asigurarea de stat a personalului militar se realizează de către o societate de asigurări selectată pe baza rezultatelor unui concurs (licitație) anual.

Contractul de asigurare intră în vigoare din momentul în care cetățeanul intră în serviciul militar și durează până la expirarea a 12 luni de la eliberarea din serviciu.

Viața și sănătatea personalului militar și a persoanelor echivalente acestora sunt supuse asigurării. Destinatarii plăților de asigurare pot fi atât asigurații înșiși, cât și beneficiarii care sunt rudele cele mai apropiate ale persoanei asigurate.

Evenimentele asigurate sunt recunoscute ca primirea de vătămare, mutilare sau alte vătămări, invaliditate, precum și decesul unui militar în timpul îndeplinirii atribuțiilor sale oficiale, precum și atribuirea unui grup de dizabilități acestuia sau decesul acestuia în termen de 12. luni de la data concedierii din serviciu din cauza diverselor leziuni si rani primite in timpul serviciului sau in timpul pregatirii militare.

Suma și procedura de efectuare a plăților de asigurare sunt stabilite de legislația Federației Ruse.

Societatea de asigurări are dreptul de a refuza plata în cazul în care persoana asigurată i-a cauzat intenționat vătămări sănătății, a suferit leziuni, răni sau mutilări sub influența alcoolului, substanțelor stupefiante sau toxice, precum și dacă aceste vătămări au fost primite atunci când asiguratul a săvârșit acțiuni periculoase din punct de vedere social.

În cazul în care conducerea unității militare în care a servit asiguratul, fără motive întemeiate, refuză să furnizeze documentele necesare pentru primirea plăților de asigurare, atunci va avea responsabilitatea prevăzută de lege.

Dacă apare o situație controversată, problema poate fi rezolvată în instanță.

Întregul sistem de asigurări este împărțit în două grupe: asigurare obligatorieȘi voluntar.

În același timp, asigurarea obligatorie stabilit prin lege.

Este reglementat în mod clar; regulile, obiectele și tarifele de asigurare sunt definite pentru acesta prin acte juridice de reglementare.

Bazat 927 articole Cod Civil asigurarea obligatorie se realizeaza prin incheierea unui acord intre societatea de asigurare si persoana asigurata.

Asigurarea obligatorie afectează riscurile unor mase mari ale populației sau ale întregii societăți.

Regulile de asigurare sunt specificate în cantitati mari legi și reglementări federale. Multe dintre ele, precum asigurările pentru pasageri, au fost adoptate în ultimii ani.

Dar oricât de ideală ar părea legislația asigurărilor, practica indică lacune uriașe în sistem.

Tipuri de asigurare obligatorie:

Asigurare medicala obligatorie - asigurare medicala obligatorie

Asigurarea obligatorie de sănătate este cel mai comun tip de asigurare obligatorie. Polita de asigurare medicala obligatorie Aproape toți locuitorii țării îl au, oferă garanții largi în furnizarea de servicii medicale.

Scopul asigurării obligatorii de sănătate este asigura îngrijiri medicale imediateîn detrimentul economiilor fondului. Angajatorii transferă bani în fondul medical sub formă de deduceri în valoare de 3,6% din impozitul social unificat.

Nu toate serviciile medicale sunt oferite gratuit; de exemplu, serviciile de prevenire, stațiuni de sănătate, cosmetologie și alte servicii furnizate la inițiativa personală a cetățenilor sunt furnizate pe bază comercială.

Pentru a obține o poliță asigurare de sanatate trebuie sa contactati Teritorial fond de asigurare medicală obligatorie , a cărei adresă se găsește la cea mai apropiată clinică. Când treceți de la un subiect federal la altul, trebuie să renunțați la vechea poliță și apoi să obțineți una nouă.

Cu toate acestea, pentru a oferi îngrijire medicală ai dreptul în orice colț al Rusiei, așadar, Când plecați într-o călătorie de afaceri sau într-o vacanță, asigurați-vă că luați polița de asigurare cu dvs.

Asigurare pentru transportul de pasageri pe uscat, pe apa sau aerian

Acest tip de asigurare este asigurat de companiile de asigurări care au încheiat un acord cu transportatorul.

Scopul principal al acestui tip de asigurare este acela de a proteja interesele pasagerilor în caz de daune aduse vieții, sănătății sau bunurilor.

Asigurarea nu acoperă acest tip de transport precum taxiul.

Adoptarea legii privind asigurarea pentru transportul de pasageri în ianuarie 2013 a fost asociată cu încălcări de către transportatori a intereselor cetățenilor și lipsa garanțiilor de primire a plăților.

Odată cu adoptarea legii, situația s-a schimbat puțin, iar transportatorii, în colaborare cu companiile de asigurări, fac tot posibilul pentru a evita să-și îndeplinească atribuțiile.

Pentru a primi plata în caz de urgență, veți avea nevoie contactați asigurătorul cu un bilet și un control al asigurării. Prin urmare, nu vă aruncați biletul și asigurarea înainte de a ajunge la destinație. Asigurarea este valabilă doar pe durata călătoriei.

Asigurarea socială obligatorie a cetățenilor

Asigurarea socială a cetățenilor este unul dintre cele mai utile și necesare tipuri de asigurare obligatorie. Pe parcursul vieții, populația activă contribuie cu fonduri la fondul social. De acolo, persoanele aflate în nevoie primesc plăți.

Alocații pentru copii, prestații de invaliditate sau familii numeroase, ajutor de șomaj, pensii - toate acestea sunt plătite de fondul social. Oferă ajutor persoanelor care se află în situații dificile, deși acest ajutor poate fi greu de obținut.

Asigurarea socială este valabilă pe toată durata vieții unei persoane. In multe institutii guvernamentale prezentare necesară SNILS - document, care indică numărul personal special al cetățeanului.

Folosind acest număr puteți afla despre valoarea primelor de asigurare și experiența de muncă, care ulterior va afecta cuantumul pensiei acumulate.

Pentru a aplica pentru SNILS trebuie să contactați Fond de pensie cu pașaport sau când depune cerere pentru un loc de muncă scrieți o declarație direct angajatorului.

Asigurare pentru personalul militar și angajații guvernamentali

Asigurarea personalului militar, precum și a angajaților guvernamentali, ajută la protejarea vieții și a sănătății acestor oameni. Pentru astfel de categorii de cetățeni sunt prevăzute beneficii și plăți speciale. Acest lucru se datorează amenințării constante pentru viață și sănătate.

Personal militar în trecere serviciu de recrutare sau contract de servicii, angajați agentii guvernamentale primesc plăți dacă sănătatea lor este afectată și primesc pensii pentru înmormântare și întreținerea familiei.

Plățile de asigurare nu se efectuează dacă persoana asigurată a săvârșit o faptă în stare de ebrietate sau și-a cauzat intenționat un prejudiciu.

Asigurarea este gestionată de o companie autorizată să furnizeze servicii de asigurări de stat obligatorii. Această organizație o reclamă, care a stârnit în repetate rânduri controverse și discuții.

Un alt tip de asigurare obligatorie este asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Toți proprietarii de mașini știu despre acest tip de asigurare. Acesta garantează despăgubiri pentru daunele aduse sănătății, vieții sau proprietății în cazul unui accident.

Plățile în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto sunt mici - până la 160 de mii de ruble. Pentru a primi fonduri suplimentare, ar trebui să vă asigurați cu DSAGO.

Apropo, asigurarea de răspundere civilă auto nu vă va ajuta în caz de furt sau deteriorare a mașinii. Pentru plăți mari și un pachet de asigurare extins, va trebui să aplicați CASCO, care nu este ieftin.

Fiecare șofer vehicul, trebuie incluse in polita de asigurare; sau trebuie să indice că oricine poate conduce. OSAGO trebuie purtat mereu cu tine iar în caz de încălcare a regulilor, să-l prezinte unui angajat al Ministerului Afacerilor Interne.

Asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui obiect periculos

Tipurile obligatorii de asigurare în Federația Rusă includ asigurarea de răspundere civilă pentru proprietarul unei instalații periculoase. Acest tip de asigurare are ca scop acordarea de asistență persoanelor rănite în urma unui accident la o instalație periculoasă.

Legea cu privire la acest tip de asigurare a fost adoptată în 2010, dar a început să funcționeze abia în 2012. Toți proprietarii de obiecte periculoase trebuie să încheie asigurare și să facă plăți suplimentare către fondul de asigurări.

• mine;
• uzine metalurgice;
• mine;
• fabrici de explozibili;
• platforme de producere a petrolului;
• depozite de combustibili si lubrifianti;
• magazine chimice;
• mori de făină;
• alte întreprinderi cu posibilitatea amenințării vieții.

Oamenii nu se gândesc adesea la ce este un obiect periculos, dar sunt aproape de noi și reprezintă o amenințare pentru viață și sănătate. Chiar și scara rulantă centre de cumparaturi iar metroul poate fi dăunător sănătății, și au fost cazuri de deces!

O scurgere de amoniac, o explozie la o centrală nucleară, o prăbușire într-o mină, un incendiu la o benzinărie - toate acestea sunt accidente la instalații periculoase.

Toată lumea își amintește de explozia unității electrice de la Cernobîl. Statul încă plătește despăgubiri persoanelor rănite pentru prejudiciul cauzat, deși într-o sumă ridicolă.

Dacă are loc un accident într-o instalație periculoasă, toate persoanele afectate primesc plăți de asigurăriîntr-o dimensiune mărită.

Statul alocă anual miliarde de ruble pentru asigurările de viață și de sănătate ale cetățenilor. Dar nu toți acești bani (ci doar un mic procent) ajung la destinație. Și toate acestea pentru că analfabetismul juridic al oamenilor.

Dacă vrei să primești banii la care ai dreptul prin lege, va trebui să studiezi reguli, dobândiți cunoștințe în domeniul juridic.

Tipurile obligatorii de asigurare de stat sunt:

• asigurare obligatorie de sanatate;
• asigurare pentru transportul de persoane;
• asigurări sociale obligatorii;
• asigurare pentru personalul militar;
Și te felicit pentru Anul Nou care vine +)

Buna ziua! Constituirea si plata acoperirii asigurarii obligatorii pentru asigurarea obligatorie de pensie se realizeaza in modul si in conditiile stabilite. Lege federala"DESPRE pensiile munciiîn Federația Rusă” și Legea federală „Cu privire la înmormântare și afaceri funerare”.