16.05.16 15:51
De ce vă impune banca asigurare de viață și de invaliditate atunci când solicitați un credit ipotecar, cum să plătiți mai puțin pentru asigurare și la ce fel de captură vă puteți aștepta de la compania de asigurări?
Vă vom spune despre cinci puncte importante lucruri pe care trebuie să le știți despre asigurarea de viață atunci când faceți contract credit ipotecar.
1. Asigurarea de viață NU este necesară la încheierea unui credit ipotecar.
Dacă iei un credit ipotecar, cel mai probabil vi se va cere să încheiați o asigurare de viață și de invaliditate. De fapt, majoritatea planurilor de credit ipotecar necesită asigurare de viață.Ai dreptul să refuzi asigurarea de viață! Cu toate acestea, în acest caz banca vă va oferi o rată foarte nefavorabilă. Deci, dacă rata la un credit ipotecar cu asigurare este de 12%, atunci fără asigurare această rată va crește la 13-15% cu alte condiţii egale.
Să ne dăm seama dacă ar fi benefic să refuzi asigurarea.
Să presupunem că iei 1.000.000 de ruble timp de 10 ani. La o rată de 12% pe an, veți plăti 14.347 de ruble lunar sau 172.164 de ruble pe an. Plus 5.000 de ruble pentru asigurarea de viață anual. Suma totală pe an este de 177.164 de ruble.
Dacă refuzi asigurarea, banca îți va stabili o rată de cel puțin 13%. Plata lunara va fi 14.931, iar pentru anul veți plăti 179.172 ruble. Adică, fără asigurare, veți plăti peste 2.000 de ruble pe an.
2. Ipoteca va fi plătită pentru dumneavoastră dacă are loc un eveniment asigurat
Un eveniment asigurat este considerat a fi primirea unui grad al 2-lea sau mai mare de invaliditate sau decesul debitorului/unul dintre debitori. În caz de eveniment asigurat, rambursează întreaga sumă rămasă a împrumutului sau o parte a acesteia companie de asigurări. Plata sumei asigurării se efectuează integral la un moment dat.Dacă compania de asigurări va rambursa întreaga sumă a împrumutului ipotecar sau doar o parte a acestuia depinde de numărul debitorilor și de termenii contractului. Să ne uităm la exemple:
Dacă contractul de împrumut este întocmit pentru o singură persoană:
Evenimentul asigurat nr. 1. O persoană a devenit invalidă. Asigurătorul plătește întreaga sumă rămasă din împrumut. Apartamentul rămâne proprietatea persoanei.
Evenimentul asigurat nr. 2. Debitorul a murit. Suma datoriei este plătită de compania de asigurări, moștenitorii împrumutatului primesc dreptul de proprietate asupra unui „apartament curat”, fără datorii.
Dacă contractul de împrumut prevede două persoane, de exemplu, soț și soție, atunci banca poate stabili condiții diferite pentru asigurare. Opțiuni posibile:
- Banca îi va obliga pe soț și soție să se asigure în jumătate (50% fiecare). Apoi, dacă are loc un eveniment asigurat cu unul dintre debitori, compania de asigurări va plăti doar jumătate din suma împrumutului.
- Banca va distribui suma asigurată în funcție de veniturile debitorilor. Daca sotul castiga mai mult, el va fi asigurat la 70%, sotia la 30%. În consecință, atunci când are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări va plăti cota parte a soțului cu care s-a produs evenimentul asigurat.
3. Cuantumul primelor de asigurare poate fi redus semnificativ
Valoarea primelor de asigurare depinde de valoarea împrumutului și de rata de asigurare. Coeficientul este determinat de societatea de asigurare in functie de varsta, sexul, inaltimea, greutatea, prezenta unor obiceiuri proaste si boli ale debitorului, precum si banca de la care contractati ipoteca.Unele bănci impun anumite companii de asigurări debitorilor atunci când încheie un acord. De fapt, ei NU au dreptul să facă acest lucru. Nu fiți de acord cu acest lucru imediat, deoarece opțiunea poate să nu fie cea mai profitabilă! Dacă un angajat al unei bănci insistă și pune presiune asupra dvs., cereți pur și simplu să sunați un manager senior sau un manager de bancă și puneți întrebarea „ asigurarea este obligatorie doar la ACEASTA firma „va fi eliminat.
Pentru a reduce valoarea asigurării, ar trebui să contactați mai multe companii de asigurări diferite, în loc să fiți de acord cu termenii băncii.
Cel mai probabil, diferite companii de asigurări vor calcula sume diferite pentru dvs. În 98% din cazuri, debitorii care apelează la alte companii de asigurări economisesc semnificativ. Se întâmplă că costul asigurării poate fi redus la jumătate. Și în unele cazuri, chiar și 80%.
Valoarea primelor de asigurare depinde direct de valoarea împrumutului. În consecință, puteți reduce suma împrumutului alegând un apartament mai ieftin sau făcând un avans mai mare.
4. Asigurarea trebuie plătită în fiecare an
Este important de reținut că asigurarea se plătește anual până la rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, aveți dreptul de a refuza asigurarea în orice moment.De exemplu, după ce ați plătit asigurarea în primul an, aveți dreptul să refuzați plata prime de asigurareîn anii următori. Dar, în același timp, așa cum am spus la începutul articolului, rata împrumutului va crește în conformitate cu termenii dvs. contract de împrumut. În plus, vă veți găsi fără suport dacă are loc un eveniment asigurat.
5. Nu toate cazurile sunt acoperite de asigurare
În ciuda tuturor oportunității asigurării de viață la încheierea unui contract de ipotecă, această problemă are capcanele sale. Nu are rost să te relaxezi. Orice companie de asigurări va încerca să nu plătească suma datorată atunci când are loc un eveniment asigurat. Principalul as din mâneca ei este recunoașterea evenimentului asigurat ca neasigurabil.Dacă se constată că sângele împrumutatului cu care s-a produs evenimentul asigurat conține alcool sau substanțe narcotice, atunci compania de asigurări recunoaște acest caz ca neasigurabil.
În acest caz, împrejurările în care s-a întâmplat sunt lipsite de importanță: dacă ai băut un pahar de vin, ai plecat acasă și ți-a căzut o cărămidă în cap, sau te-ai îmbătat, te-ai urcat la volan și te-ai prăbușit. Asigurare in ambele cazuri recunoaște cazul ca NU asigurare și nu va efectua plăți pentru împrumut. Există un singur sfat: în timp ce îți plătești ipoteca, nu bea!
Bună ziua 09.08.2015 am luat un credit ipotecar de la Sberbank pentru „Achiziția de locuințe gata făcute”. Perioada de asigurare se încheie, contractul prevede:
clauza 4. Rata dobânzii sau procedura de determinare a acesteia - 13,75%
În cazul rezilierii/nereînnoirii contractului/poliței de asigurări de viață și de sănătate a co-împrumutatului titlului și/sau înlocuirii beneficiarului conform contractului/poliței de asigurări de viață și de sănătate, rata dobânzii la împrumut poate fi majorată de la data următoare celei de-a doua date de plată după ziua în care creditorul primește informații despre rezilierea/nereînnoirea/înlocuirea beneficiarului până la nivelul ratei dobânzii în vigoare la momentul încheierii contractului pentru produsul „Achiziție de locuințe finite”. ” în condiții similare (cuantum, termen) fără asigurare obligatorie de viață și sănătate, dar nu mai mare decât rata dobânzii pentru un astfel de produs în vigoare la momentul acceptării de către creditor a deciziilor de majorare a ratei dobânzii datorate coîmprumutatului titlului. neîndeplinirea obligaţiei de a asigura viaţa şi sănătatea. După ce co-împrumutații furnizează creditorului documente corect executate și îndeplinesc condițiile prevăzute la clauza 20 din contract, precum și furnizarea de către coîmprumutatul de titlu a unei cereri scrise, de la data precizată de creditor în notificarea unei decizii pozitive cu privire la cererea sa:
- rata dobânzii pentru utilizare de către creditor este stabilită la 13,75%
p9. Obligația împrumutatului de a încheia alte acorduri:
1. Acord de deschidere de cont
2. Contract de asigurare pentru o proprietate înregistrată ca garanție în conformitate cu 4.4.2. Conditii generale de creditare, in conditiile stabilite de societatea de asigurari selectata de co-debitori dintre cele care indeplinesc cerintele Creditorului.
3. Contract de asigurare de viață și sănătate pentru co-împrumutatul titlului în condițiile stabilite de societatea de asigurări selectată de co-împrumutatul titlului dintre cele care îndeplinesc cerințele împrumutătorului. Tarifele au fost folosite pentru a calcula costul total al împrumutului. Co-împrumutatul titlului are dreptul de a utiliza serviciile unei alte companii de asigurări, iar cuantumul costului total al împrumutului poate diferi de cel calculat.
Întrebare:
1) Daca nu reinnoiesc contractul de asigurare de viata si sanatate, banca are dreptul sa majoreze dobanda la contract (la cerere, ordonatorul de credite ne-a spus ca o va majora cu 1%)?
2) Pot achiziționa asigurări de viață și de sănătate de la orice altă companie acreditată? (17 companii sunt acreditate de Sberbank pentru asigurări personale) Primul an de asigurare a fost în Sberbank, acum nu vreau să mă asigur acolo
3) Sberbank a sunat și a spus că asigurarea de viață se încheie și că polița de asigurare trebuie reînnoită și au spus că, în conformitate cu termenii contractului, trebuie făcută o singură asigurare, este adevărat dacă contractul prevede că? co-împrumutatul are dreptul de a utiliza serviciile unei alte companii de asigurări
Cel mai adesea, băncile solicită asigurarea apartamentului sau casei achiziționate împotriva daunelor sau pierderii, asigurarea titlului (riscul pierderii dreptului de proprietate ca urmare a dublei vânzări sau a fraudei), precum și a vieții și sănătății clientului.
Am nevoie de asigurare?
Conform legii cu privire la creditarea ipotecară, doar asigurarea garanției, adică a apartamentului în sine, este obligatorie pentru tine, în calitate de împrumutat. Cu toate acestea, băncile nu ar fi bănci dacă nu și-ar minimiza propriile riscuri, mai ales că un credit ipotecar, prin definiție, este un credit pe termen maxim posibil cu cea mai mică rată posibilă. Prin urmare, băncile preferă să vă asigurați viața, sănătatea și puritatea legală a apartamentului achiziționat.
Asigurarea titlului este necesară pentru primii trei ani, până la expirarea termenului de prescripție pentru contestarea tranzacțiilor imobiliare, iar acest lucru se aplică nu numai apartamentelor achiziționate pe piața secundară. Băncile preferă să nu uite de cazurile de așa-numite vânzări duble, fie că sunt intenționate sau comise din greșeală. Răspunsul la necesitatea asigurării de viață se află în statistici: practic nu există eșecuri. Pe de o parte, pentru cei care nu sunt asigurați, băncile oferă dobânzi mai mari, pe de altă parte, împrumutații înțeleg perfect că orice se poate întâmpla în viață, iar un apartament este cumpărat pentru ca mai târziu copiii să locuiască în el. Deci, având în vedere riscul subliniat mai sus, asigurarea de viață este la fel de necesară atât pentru bancă, cât și pentru dumneavoastră.
Cât costã?
Nu merită să luăm în considerare fiecare tip de asigurare separat, deoarece companiile de asigurări oferă produse cuprinzătoare care includ toate cele trei tipuri de asigurări cerute de bănci. Costul unui astfel de pachet variază de la 0,5 la 1,5% din costul împrumutului. Dacă asigurați fiecare risc separat, acesta va fi semnificativ mai scump. Asigurarea este un lucru la fel de individual pe cât este individual fiecare debitor. Dacă o ipotecă este încheiată de un tânăr, un angajat de birou care este interesat să colecționeze timbre sau fluturi, atunci, evident, costul asigurării va fi minim. Dacă clientul este un oțel în vârstă de cincizeci de ani, care se înfățișează ca un cascador, atunci compania de asigurări trebuie înțeleasă.
Costul asigurării depinde în mare măsură și de garanția în sine - fie că este o casă de elită sau o clădire din epoca Hrușciov, o casă nouă sau una pre-revoluționară, o clădire bine întreținută sau o mahala care a supraviețuit unui incendiu. De exemplu, dacă un angajat de birou decide să cumpere o casă într-o zonă predispusă la cutremur, costul asigurării va crește, desigur.
Despre suma „a treisprezecea plată”
Dacă un apartament costă 3 milioane de ruble, dintre care 1 milion sunt fonduri proprii și 2 milioane de ruble sunt fonduri împrumutate, atunci la o rată anuală de 12% plata lunară va fi de aproximativ 22 de mii de ruble. Luând în considerare costul asigurării, de exemplu, 1% din suma împrumutului, constatăm că în primul an va trebui să plătiți 20 de mii de ruble - o sumă proporțională cu mărimea plății lunare. În timp, pe măsură ce suma principalului scade, costul asigurării va scădea. Pe de altă parte, proprietatea pe care a achiziționat-o îmbătrânește de la an la an datorită acestui fapt, nu este atât de ușor de prezis cuantumul plății de asigurare;
Ce trebuie făcut dacă apare un eveniment asigurat?
Când are loc un eveniment asigurat, trebuie să anunțați compania de asigurări și banca, după care mecanismul va fi lansat. Cert este că destinatarul plăților de asigurare este o instituție de credit, iar problema plăților va fi decisă la nivelul băncii și al companiei de asigurări, deși cu siguranță merită să ții degetul pe pulsul procesului.
A avut loc un eveniment asigurat, dar nu sunt suficienți bani pentru achitarea datoriei?
Acest lucru, potrivit bancherilor, pur și simplu nu se poate întâmpla, deoarece înainte de a face următorul calcul, compania de asigurări este interesată de mărimea datoriei, iar banca nu va permite ca nicio parte a acesteia să fie „descoperită” de poliță.
Refuzul companiei de asigurări de a plăti
În acest caz, există o singură cale: către instanța de arbitraj. Și aici trebuie să rețineți că banca într-o astfel de situație rămâne aliatul tău. Este însă inutil să dai în judecată dacă, la încheierea unui contract de asigurare, ai ascuns companiei de asigurări un fapt care a condus indirect sau direct la evenimentul asigurat. În acest caz, instanța va lua cu siguranță de partea asigurătorilor, iar apartamentul va trebui vândut.
Este posibil să refuzi asigurarea?
Puteți, dar apoi banca vă va cere să returnați suma rămasă a datoriei, care este prevăzută în contract. Dacă este necesar, societatea de asigurări poate fi schimbată prin convenirea mai întâi asupra candidaturii noului asigurător cu banca. Instituțiile de credit preferă să aibă de-a face cu jucători foarte mari, pentru care sumele de plată de milioane de ruble nu sunt un eveniment ieșit din comun.
Sfatul Sravni.ru: Găsiți singur o companie de asigurări care să vă ofere serviciile sale pentru mai puțini bani. Atunci când asigurați cu o bancă, există un risc mare de a plăti în exces o sumă mare.
Există o întrebare care îi îngrijorează pe potențialii împrumutați: este necesară asigurarea de viață pentru un credit ipotecar cu Sberbank în 2019? La urma urmei, o astfel de clauză este specificată în contractul de împrumut pentru un credit ipotecar cu sprijin guvernamental.
Rata ipotecară preferenţială se aplică numai cu condiţia ca împrumutatul să-şi asigure în mod necesar viaţa şi sănătatea. În caz contrar, banca are dreptul de a majora rata de creditare cu 1%.
A asigura sau a nu asigura
În primul rând, să ne dăm seama dacă este necesar să vă asigurați viața pentru a obține un credit ipotecar? La urma urmei, multe bănci insistă asupra unei astfel de asigurări. Sunt cererile lor legale? Cine are mai multă nevoie: banca sau împrumutatul?
Asigurarea personală acoperă un întreg grup de riscuri:
- decesul împrumutatului;
- tulburare de sănătate persistentă și dizabilitate;
- leziuni și boli acute;
- pierderea parțială a capacității de muncă.
Dacă împrumutatul are dificultăți la rambursarea împrumutului din unul dintre motivele de mai sus, compania de asigurări va achita datoria rezultată pentru el. Banca primește aceste fonduri. Însă instituția de credit poate trimite o parte din bani împrumutatului pentru ca acesta să plătească pentru tratament, să se întoarcă la muncă cât mai curând posibil și să reia plățile.
Astfel, asigurarea pentru creditor reduce riscul de neplată a datoriei. Iar împrumutatul are garantat că, în cazul unor circumstanțe nefavorabile, povara rambursării împrumutului nu va cădea asupra celor dragi. Și chiar și în cazul pierderii sănătății sau al pierderii temporare a muncii, el va putea rambursa o parte din datorie cu ajutorul asigurării. Avand in vedere ca imprumutul se acorda pe o perioada de pana la 30 de ani, producerea unui eveniment asigurat nu pare cu totul imposibila.
Ce spun ei la Sberbank
În Sberbank De asemenea, managerii insistă uneori că asigurarea de viață este obligatorie cu o ipotecă. Dar debitorii de multe ori nu sunt preocupați de întrebarea în sine: dacă să asigure viața sau nu. Într-adevăr, în ultimii ani, asigurările personale au încetat să fie percepute ca ceva complet inutil. Mai ales atunci când face posibilă obținerea unor condiții favorabile pentru un credit ipotecar și reducerea ratei creditului.
Conflictele apar atunci când angajații Sberbank nu numai că impun asigurare de viață, dar insistă ca polița să fie emisă special la compania de asigurări de viață Sberbank. Și ratele sale anuale nu sunt cele mai mici:
- asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului - 1,99% ;
- asigurări de viață și sănătate în legătură cu pierderea involuntară a muncii – 2,99% ;
- asigurare de viață și sănătate cu alegere independentă a parametrilor – 2,5% .
Dobânda se calculează pe suma asigurată, care este egală cu suma împrumutului. Iar beneficiarul împrumutului va trebui să facă plăți semnificative.
Cum să te comporți corect cu managerii băncilor
Împrumutatul are dreptul de a-și asigura viața și sănătatea în orice companie de asigurări acreditată de Sberbank. Această regulă este menționată într-o clauză separată din contractul de împrumut.
Există patru astfel de companii, în afară de Sberbank Insurance:
- SRL IC „Asigurări VTB”;
- SA „VSK”;
- SRL „ISK „Euro-Polis”;
- OJSC „SOGAZ”.
Tarifele lor sunt de obicei mai mici decât ratele de la Sberbank Insurance. Dar, în ciuda legii, managerii Sberbank insistă uneori să emită o poliță cu compania lor de asigurări. Este greu de spus ce îi motivează: simpla incompetență sau dorința de a face bani pe servicii suplimentare. Dar, din păcate, astfel de precedente se întâmplă. În acest caz, potențialul împrumutat trebuie să consulte site-ul web al Sberbank of Russia. Se spune că poți asigura sănătatea și viața cu orice companie de asigurări care îndeplinește cerințele unei anumite instituții de credit.
Dacă acest lucru nu ajută, atunci este necesar să solicitați angajaților băncii un refuz scris de a acorda un împrumut cu indicarea obligatorie a motivului. De regulă, un astfel de pas este suficient pentru a elimina toate obiecțiile de la manageri și pentru a începe să conducă un dialog constructiv. În caz contrar, trebuie să contactați direct conducerea Sberbank sau să contestați în instanță refuzul ilegal de a acorda un împrumut.
Video: Despre asigurarea ipotecară
Să rezumam
Când contractați un împrumut pentru locuință de la Sberbank, nu este necesar să încheiați un contract de asigurare personală. Aveți dreptul să refuzați asigurarea. Nicio lege nu prevede prezența sa obligatorie.
Asigurarea voluntară de sănătate și viață la obținerea unui credit ipotecar are părți pozitive și negative. Cel mai mare dezavantaj este valoarea totală a plăților de asigurare conform contractului. Având în vedere că contribuțiile trebuie plătite anual, costul asigurării de viață pentru un credit ipotecar la Sberbank este semnificativ, programele de creditare sunt concepute pe 30 de ani, ceea ce are ca rezultat o plată în exces semnificativă.
Dar dacă luăm în considerare asta În lipsa asigurării, Sberbank crește rata creditului cu 1%, atunci există un motiv de asigurat. Nu este necesar să faceți acest lucru la Sberbank Insurance. Este înțelept să cauți condiții mai favorabile de la alți asigurători acreditați de această instituție de credit.
Citeste si:
11 comentarii
Obțineți asigurare de la companii acreditate! Mult mai ieftin, vă vor speria - nu vă lăsați păcăliți. Poți refuza înregistrarea electronică și deschide un cont, care costă 2000 de ruble, poți și refuza, oamenii de rând sunt năruiți ca nebunii, ticăloșii!
05.11.2016, împrumutatul de 2 milioane de ruble a murit la muncă...din 2007 jumătate din sumă a fost plătită...soția lui (38 ani) nu lucrează și doi copii mici (3 și 10 ani). ) nu sunt în stare să plătească încă 1 milion...ce pot spera ce să fac? familia a găsit doar o poliță de asigurare a proprietății VTB... în contractul nr. 26740 nu există nici rânduri despre o poliță de asigurare de viață... Cum să mergem la președinte? numărul meu de telefon este 925-185-36-41
Bună ziua, vă rog să-mi spuneți ce să fac dacă, la solicitarea unui credit ipotecar, un angajat Sberbank vă obligă să vă asigurați cu ei, dar vrem să facem asigurare de la o altă companie de asigurări, la care angajatul îi spune, mergeți să vă asigurați, dar refuză să furnizeze numărul contractului de credit pentru compania de asigurări?
