16.05.16 15:51

Почему банк навязывает вам страхование жизни и трудоспособности при оформлении ипотеки, как заплатить за страховку меньше и какого подвоха ждать от страховой компании?

Мы расскажем вам о пяти важных моментах, которые нужно знать о страховании жизни при оформлении ипотечного кредита.

1. Страхование жизни является НЕ обязательным при оформлении ипотеки

Если вы оформляете ипотеку, то вас скорее всего попросят оформить страховку жизни и трудоспособности. Действительно, в большинстве ипотечных программ страхование жизни является обязательным условием.

Вы вправе отказаться от страхования жизни! Правда, в этом случае банк предложит вам очень невыгодную ставку. Так, если ставка по ипотеке со страхованием составляет 12%, то без страхования эта ставка вырастет до 13-15% при прочих равных условиях.

Прикинем, будет ли выгодно отказаться от страховки.

Допустим вы берете 1 000 000 рублей на 10 лет. При ставке в 12% годовых, вы будете ежемесячно платить 14 347 рублей или 172 164 рублей в год. Плюс 5 000 рублей за страхование жизни ежегодно. Итого в год получается сумма 177 164 рубля.

Отказавшись от страховки, банк назначит вам ставку минимум 13%. Ежемесячный платеж составит 14 931, а за год вы заплатите 179 172 рублей. То есть без страхования вы в год будете переплачивать более 2 000 рублей.

2. Ипотеку выплатят за вас при наступлении страхового случая

Страховым случаем считается получение 2-ой и выше степени инвалидности или смерть заемщика/одного из заемщиков. В случае наступления страхового случая, всю оставшуюся сумму кредита или ее часть гасит страховая компания. Выплата страховой суммы осуществляется в полном объеме единовременно.

Погасит страховая всю сумму ипотечного кредита или только его часть зависит от числа заемщиков и условий договора. Рассмотрим на примерах:

Если кредитный договор составлен на одного человека:

Страховой случай № 1. Человек получил инвалидность. Страховая выплачивает всю оставшуюся сумму кредита. Квартира остается в собственности у человека.

Страховой случай № 2. Заемщик умер. Сумму долга оплачивает страховая, наследники заемщика получают в собственность «чистую квартиру», без долга.

Если в кредитном договоре указаны два человека , например, муж и жена, то банк может выставить различные условия по страховке. Возможные варианты:

• Банк заставит застраховаться мужа и жену пополам (по 50%). Тогда при наступлении страхового случая с одним из заемщиков, страховая компания выплатит только половину суммы кредита.
• Банк распределит сумму страховки в зависимости от дохода заемщиков. Если муж получает больше, то его застрахуют на 70%, жену - на 30%. Соответственно, при наступлении страхового случая страховая компания оплатит долю супруга, с которым произошел страховой случай.

Правила игры тут определяет банк. Он смотрит на доходы заемщиков и сам решает, в каких долях распределить страховку между заемщиками. Заемщик тут никак не может повлиять на решение банка.

3. Сумму страховых взносов можно существенно уменьшить

Сумма страховых взносов зависит от суммы вашего кредита и коэффициента по страховке. Коэффициент определяет страховая компания в зависимости от возраста, пола, роста, веса, наличия вредных привычек и заболеваний заемщика, а также банка, в котором вы берете ипотеку.

Некоторые банки при заключении договора навязывают заемщикам конкретные страховые компании. На самом деле они НЕ имеют права этого делать. Не соглашайтесь на это сходу, так как вариант может быть не самый выгодный! Если банковский сотрудник настаивает и давит на вас, просто попросите позвать старшего менеджера или управляющего банка, и вопрос о том, что «страхование обязательно только в ЭТОЙ компании » снимется.

Чтобы уменьшить сумму страховки стоит обратиться в несколько разных страховых компаний, а не соглашаться с условиями банка.

Скорее всего разные страховые компании насчитают вам разные суммы. В 98% случаев заемщики, обратившиеся в другие страховые компании, существенно экономят. Бывает, что стоимость страховки можно сократить в два раза. А в отдельных случаях и процентов на 80%.

Сумма страховых взносов напрямую зависит от суммы кредита. Соответственно, можно уменьшить сумму кредита, выбрав квартиру дешевле или внеся бОльший первоначальный взнос.

4. Страховку нужно платить каждый год

Важно помнить, что страховка платится ежегодно до тех пор, пока вы не погасите кредит. При этом вы имеете право в любой момент отказаться от страхования.

Например, заплатив страховку в первый год, вы имеете право отказаться платить страховые взносы в последующие года. Но при этом, как мы говорили в начале статьи, ставка по кредиту вырастет в соответствии с условиями вашего кредитного договора. Кроме того, вы окажетесь без поддержки при наступлении страхового случая.

5. Не всякий случай - страховой

При всей целесообразности страхования жизни при заключении ипотечного договора, в этом деле есть свои подводные камни. Расслабляться не стоит. Любая страховая компания попробует не выплачивать положенную сумму при наступлении страхового случая. Главный козырь в ее рукаве - это признание страхового случая не страховым.

Если в крови заемщика, с которым произошел страховой случай, найдут содержание алкоголя или наркотических веществ, то страховая компания признает этот случай не страховым.

При этом обстоятельства произошедшего неважны: выпил ли ты бокал вина, пошел домой и тебе на голову упал кирпич, или ты напился, сел за руль и разбился. Страховая в обоих случаях признает случай НЕ страховым и выплат по кредиту проводить не будет. Тут совет один: пока платишь ипотеку - не пей!

Здравствуйте.08.09.2015 брали ипотеку в сбербанке на «Приобретение готового жилья». Заканчивается срок страхования,в договоре прописано:
п.4. Процентная ставка или порядок ее определения — 13,75%
В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/ или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличина с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях(сумма,срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличения размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.20 договора, а также предоставления титульным созаемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о прянитии положительного решения по его заявлению:
-процентная ставка за пользование кредитором устанавливается в размере 13,75%

п9. Обязанность заемщика заключить иные договора:
1. Договор об открытии счета
2. Договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог всоовествии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соотвествующих требованиям Кредитора.
3. Договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Вопрос:
1) Если я не продлю договор страховании жизни и здоровья вправе ли банк поднять процентную ставку по договору(при оформлении нам кредитный специалист сказал что поднимут на 1%)?
2)Могу ли я оформить услугу страхования жизни и здоровья в любой другой аккредитованной компании? (Сбербанке для личного страхования аккредитовано 17 компаний)?первый год страхования был в сбербанке, сейчас не хочу там страховаться
3) Позвонили с банка Сбербанк и сказали что страхование жизни заканчивается и нужно продлить страховой полис,и сказали что по условию договора одну страховку обязательно нужно сделать через них, правда ли это?если в договоре прописано что созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании

Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.

Нужна ли мне страховка?

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению - кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой - заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка - вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент - пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога - элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

О размере «тринадцатого платежа»

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн - собственные средства, а 2 миллиона рублей - заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей - сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

Отказ страховой от выплат

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно ли отказаться от страховки?

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

• смерть заемщика;
• устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
• травмы и острые заболевания;
• частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно . Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

• страхование жизни и здоровья заемщика –1,99% ;
• страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99% ;
• страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5% .

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

• ООО СК «ВТБ Страхование»;
• САО «ВСК»;
• ООО «ИСК «Евро-Полис»;
• ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1% , то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Читайте также:

11 Comments

05.11.2016 погиб на производстве заёмщик 2 млн рублей...с 2007 года была выплачена половина суммы...жена(38лет) неработает и двое маленьких детей(3 и 10 лет) не в состоянии оплачивать ещё 1 млн...на что можно надеяться что делать? семья нашла только полис ВТБ на страх.имущества...в договоре № 26740 тоже нет строк о полисе страх.жизни...Как быть к Президенту идти? моё т.925-185-36-41

Добрый день!подскажите пожалуйста что делать,если сотрудник Сбербанк при оформлении ипотечного кредита заставляет страховаться именно у них,а мы хотим в другой страховой,на что сотрудник говорит идите страхуйтесь,но номер кридитного договора для страховой отказывается предоставлять?

• Делайте в аккредитованных компаниях страховку! Гораздо дешевле, будут пугать — не ведитесь. От электронной регистрации можно отказаться и от открытия счёта, который стоит 2000р тоже можно отказаться, обдирают простой народ, как липку, сволочи!